“护理人员平时上门给我们按摩、捶背、护理，每个月来十二次，一次都不带少的，有时候比自己孩子照顾得还要好！”家住陕西省汉中市汉台区的83岁刘淑莲老人，说起长期护理保险来赞不绝口。
    长期护理保险作为“第六险”，主要为失能的参保人，提供基本生活照料和医疗护理，并对所发生的照护费用予以报销。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，提出用3年左右时间基本建立符合我国基本国情的长期护理保险制度的目标。
    近日，中华工商时报记者跟随调研采访团深入陕西一线，实地探访当地长期护理保险制度实施情况，了解当地保险服务民生保障的实践成效。
    长护险“汉中模式”成型，破解“一人失能 全家失衡”难题
    83岁刘淑莲和其89岁老伴都是长期护理保险的受益人。刘淑莲向记者说道，自己左腿受过两次伤害，老伴也患有脑梗，以前都是家人自己照顾，但2024年，刘奶奶经人介绍了解到长期护理保险后，抱着试一下的心态申请了长护险，如今已享受两年多的长期护理保险上门服务。
    “上门服务非常好啊，护理人员每个星期一、三、五上门，每人2小时，我们两个人就是4个小时，一分钟都不带差的！”她感慨道，除了上门服务，一个月每人450元补贴，两人900块钱，老两口每个月的买药钱完全够了。
    作为陕西省唯一国家级长护险试点城市，经过5年探索，汉中市已形成可复制推广的“汉中模式”。截至目前，汉中市已构建起“医疗机构、护理机构、上门护理、居家自主护理、居家自主+上门护理相结合”五种服务方式，能够满足不同家庭、不同失能程度群体的差异化需求。
    汉中职业技术附属医院是汉中市长期护理保险制度的试点医院。目前该院有128位老人，有46位老人享受到长期护理保险服务，占比约1/3。其中，配备了16名护士，17名护理员，基本上一个工作人员照顾3个病人。
    据介绍，该院实行“医疗照护+生活照护一体”模式，护理员与护士一起工作。汉中职业技术附属医院长期护理保险照护中心主管护师杨娟向记者介绍道，相比普通养老机构，这里医疗护理项目更全，还能每天为卧床老人做功能锻炼。“这里每个月总费用在4500元，其中，长护险覆盖1500多元，每位老人仅承担3000元。”
    截至目前，汉中市已有4100多人享受长期护理保险服务，基金支出资金达7930万元。中国人寿寿险陕西省分公司（简称“陕西国寿”）党委书记、总经理陈纪葵表示，汉中市长期护理保险主要采用“个人缴费50元+医保基金划转30元+财政补助20元”三方共担模式，通过打造的“三多元一带动”长期护理保险“汉中模式”，有效减轻了群众负担，降低家庭照护支出70%以上。
    数智金融提速增效，保险服务更有温度
    护工日常打卡管理、服务费用结算实现全流程自动生成、辅具耗材申领租赁业务线上提交审核、居家上门护理人员开展常态化巡检……依托汉中智慧长护系统护理监管大屏，工作人员只需后台线上操作，便能随时全域掌握一线护理服务实况，实现居家护理服务精细化、智能化监管。
    “汉中智慧长护系统配套参保、评估、护理、稽核巡查4个APP，可实现‘申请-评估-服务-结算-监管’全链条线上办理；推出‘线上申请’‘掌上生存认证’等便民举措，让群众办事少跑腿、不跑腿。”汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚说道。
    据悉，长护险信息系统运用大数据开展智能监管，开发定位打卡、全程录像、人脸识别健康调查等功能，对服务过程进行实时监控，及时发现和纠正违规行为。江岚表示，还建立了异地评估、异地结算机制，解决参保人员异地照护难题，实现“参保地待遇、居住地服务”。
    数智化正成为保险服务民生的核心驱动力。在保障民生过程中，陕西国寿以数智变革为引擎，推动保险服务从“线下跑”向“线上办”、从“人工审”向“智能核”转型，大幅提升服务效率与群众获得感。
    据统计，依托空中客服、智能核保、线上快赔等工具，陕西国寿实现长险无纸化投保率100%、核保智能审核率94%，小额医疗理赔时效缩短至0.08天，部分身故案件自动理赔时效仅1.11小时，较传统人工处理提速92.44%。
    针对老年人群体，中国人寿寿险公司在陕西省117个网点开设老年绿色通道，提供优先办理、专人引导、上门服务；同步推进线上适老化改造，推广“中国人寿寿险”APP尊老模式、长者一键人工服务，切实破解“数字鸿沟”。面向关爱失能、伤残等特殊群体，陕西国寿为相关群体开通上门办理、代办申请、绿色通道等专属服务，打通特殊群体服务“最后一公里”。
    中国人寿寿险宝鸡分公司总经理李刚表示，国寿通过改变传统理赔方式，以科技赋能保险，建立线上理赔平台，让群众只跑一次路，现场拍照、现场上传，后台立即审核，最快11分钟就可以到账，如果稍微复杂一点，第二天基本就能拿到理赔款。
    保险下沉基层，构建全生命周期民生保障网
    如何把保险服务真正下沉到乡村一线、田间地头，打通“最后一公里”，是保险行业亟待破解的难题。陕西国寿将普惠保险下沉到乡村基层，其中，宝鸡市打造的“全保村”样板，以“加减乘除”模式打通服务“最后一公里”，2025年为42万农村群众提供保障超260亿元，赔付超2900万元。
    “2025年，我村78名村民获得理赔，累计赔付7.16万元，涵盖心脑血管疾病、意外摔伤、骨折等，理赔资金及时到账，避免‘一人患病、全家返贫’。”宝鸡市眉县常兴镇汶家滩村党支部书记汶敏社说道。
    60岁的前村支书汶西明正是“全村保”受益者。他感慨道，一年仅需50元保费，一天几毛钱就能获得保障，大病、意外都能赔，性价比极高。而且现在理赔速度快、服务贴心，有村干部与普惠专员全程协助，不用自己跑腿。
    在全生命周期保障践行中，“一老一小”“妇女群体”始终是重中之重。陕西省联合中国人寿打造的“银龄安康”专属保障，为老年人群体构建起社保保基本、商保广补充、政保共兜底的新格局。陕西省民政厅党组成员、副厅长李平表示，通过健全多层次保障体系、强化兜底保障，筑牢养老安全防线，陕西省养老服务补贴3936万元，惠及415万高龄老人、12.6万困难老年人。
    针对女性保障方面，咸阳国寿推出“女康保”“女神保”等定制化保障方案，为女性群体提供最需要普惠、贴心、持续的保险守护。家住陕西省咸阳市泾阳县桥底镇阴郭村的田红艳正是“女神保”的受益者之一。
    田红艳在2023年花费100元购买了“女神保”产品，2025年不幸发现子宫内膜癌，保险公司赔付了6万多元。田红艳激动地说道：“从得病到理赔款到账才半个多月，正是因为这份保险，我才能安心住院检查，从容面对治疗，也避免了家里因病致贫。”
    “专属女性健康保险产品，重点聚焦乳腺癌、宫颈癌等女性高发重疾，目前已覆盖咸阳市近万名适龄女性。”中国人寿寿险咸阳分公司总经理刘宁表示，咸阳国寿还将从产品供给、服务延伸、志愿帮扶多维度协同发力，持续推动女性健康保险保障工作落地落细、提质增效。
    站在“十五五”开局新起点，陕西国寿将以长护险建制、数智化升级、普惠广覆盖为抓手，持续织密民生保障网，为三秦百姓幸福生活注入更强金融力量。
（图）汉中智慧长护系统护理监管大屏。本报记者宋寒业/摄