在杭州市萧山区临浦镇，一家浙江某汽车零部件有限公司曾面临这样的困境：国内头部厂商配套生产汽车轴承的国家级高新技术企业，手握30余项专利，却在企业车间和仓库过道架起帆布棚堆满半成品。面对库存积压和紧张的现金流，传统信贷的逻辑在这里似乎“失灵”——没有丰厚的财务报表，也没有足值的设备抵押。
    转机，始于一次日常“尽职调查”。工行萧山临浦支行工作人员在上门后，没有首先询问抵押物，而是执着于该企业在产业链上下游的定位，专利评估等技术问题。最终，工行浙江萧山分行打破传统模式，运用互联网及大数据技术，基于客户收入、资产、研发费用及信用记录等多维度数据构建风险模型测算额度，并依托该产品，迅速为企业办理200万元贷款。
    刚结束的中央经济工作会议强调，“完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”。其中，引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域；坚持创新驱动，加紧培育壮大新动能；创新金融科技服务等内容被重点提及。在中国经济高质量发展的画卷中，工商银行正努力成为民营企业价值创造的发现者，并将民营企业的科创潜力变为金融体系能够识别和支撑的“信用语言”。
    从“资金流”到“技术流”艰难时刻的“雪中送炭”
    传统银行信贷，如同一个严谨的“考古学家”，主要依据过往的“遗迹”——财务报表、固定资产来评判未来。而科技企业，尤其是初创和成长期的，恰恰是“未来主义者”，他们的价值几乎全部押注于尚未实现的蓝图。这种“时空错位”，正是当下众多科技民营企业融资难的根本症结。
    而工商银行通过创新信贷模式，给处于艰难时刻的企业，送来及时的“温暖”。
    来自陕西安康的某高新技术企业负责人，在拿到工商银行贷款后感慨：没想到，专利证书正成为我们最“硬”的“资产”。有了这笔贷款，我们能够更加专注于技术创新和产品研发，为企业的发展注入了强大动力。他所指的，正是近日，工商银行陕西安康解放路支行将知识产权质押作为增信手段，向该企业成功发放辖内首笔知识产权质押贷款500万元，为企业的技术研发和市场拓展提供了有力支持。
    这意味着，银行的尽调团队里，开始出现技术背景的“专家”，在贷款评审会上，讨论最多的不再是抵押率，而是技术的独创性、产业链的不可替代性和市场的成长空间。该行工作人员称，由于该企业拥有多项专利技术，属于轻资产、高成长型企业，便向企业介绍了知识产权质押贷款业务，积极协助该企业准备质押材料并完成在国家知识产权局专利质押登记，最终高效完成了贷款发放，帮助企业顺利解决了融资难题。
    近日，工商银行举办“金融助企提质向新”民营企业走进工商银行——科技型企业专场活动，邀请政企学界代表座谈交流，共同为助力加快高水平科技自立自强、引领发展新质生产力，促进民营经济健康发展、高质量发展建言献策。在服务民营科技企业方面，工商银行把金融服务嵌入到民营科技企业研发、生产、销售等各环节，助力攻克更多“卡脖子”技术，促进实现高水平科技自立自强。
    其中，小微科创企业多为“轻资产”模式，核心价值在于技术专利和研发能力。为此，工商银行深圳市分行打造园区企业专属的“园区e贷”线上普惠贷款产品，创新构建数智化授信模型，将企业发明专利数、研发投入占比、人才团队构成等“软实力”转化为量化指标，打造出一套更适用于小微科创企业的风险评估体系，并引入园区运营方的经营数据作为辅助风控依据。
    在深圳南山科技园，某智能驾驶系统集成企业的负责人正为订单激增带来的资金缺口发愁。企业研发的辅助驾驶模块刚通过行业认证，便接到某头部车企的大订单。然而，扩大生产所需的原材料采购、设备升级等费用让企业现金流捉襟见肘。
    工商银行深圳高新园南区支行在园区走访中了解到这一需求，迅速为其匹配“园区e贷”产品。从提交申请到800万元贷款到账，仅用了3个工作日。“这笔资金不仅解了燃眉之急，更让我们有底气承接更大订单。”企业负责人感慨道。
    近年来，工商银行针对科技型企业特点，相继推出“专精特新e贷”“积分贷”“人才贷”等特色产品，解决中小科创企业抵押担保难题。截至9月末，工商银行科技贷款余额超6万亿元。
    从“单一贷款”到“协同赋能”
    起落间为梦想续航
    有人说，创业如同孤身攀岩，指尖触及的，皆是瞬息万变的风。然而，攀登者身后留下的，从不只是一腔孤勇的剪影。每一次向上的挪移，每一次关键的牵引，都离不开崖壁上那根系于腰间、默默承重的安全绳；更离不开营地中那盏彻夜长明、补给守望的灯。
    金融的陪伴，就像那盏灯，在每一个陡峭的转折处，在每一段疲惫的行程中，与创新者共历风雨，更共赴星辰。
    在浙江这片科创热土上，工商银行浙江省分行以“商投联动”为抓手，打破传统融资边界，从“信贷提供商”向“资源整合者”演进，构建覆盖企业全生命周期的金融支持体系。
    一家专注生产压力传感器的企业自2021年落户嘉兴，在成长期进行股权融资时发现引入股权投资人时机未成熟，难以从股权市场获得资金支持。洞察企业需求后，工商银行浙江嘉兴分行充分发挥科创金融专营体系优势，为该企业量身打造“科创贷款+认股权”组合方案，完成全省工商银行系统内首笔认股权登记托管业务。不仅解决了企业的燃眉之急，更为其长远发展奠定了坚实基础。
    习近平总书记强调，“要在推动科技创新和产业创新深度融合上闯出新路”“围绕重点产业强化创新链产业链资金链人才链融合，加强关键核心技术研发攻关，构建大中小企业协同创新机制，提升科技成果转化水平”。
    在前期合作基础上，工商银行浙江省分行进一步深化探索。2024年，借助金融资产投资公司的股权投资（AIC）投资试点范围扩大的政策机遇，工商银行积极联动工银投资，成功推出浙江区域首支“工银系”AIC股权直投基金。
    某国内领先的集成电路测试综合服务商，因在芯片国产化高端测试方面技术的突破和内部需求的增加，业务规模不断增长，股权融资需求进一步增大。工商银行浙江杭州分行敏锐察觉到其融资发展需求与AIC试点基金投资领域高度匹配，引入AIC基金为企业注入资本1亿元，实现浙江省内AIC基金首笔本地项目落地。
    与此同时，工商银行持续完善“商投联动”服务模式，全年落地商投联动创新信贷业务超3亿元，通过股、债、贷协同发力，进一步拓宽了民营经济的多元化融资渠道。
    区别于传统信贷，金融资产投资公司的股权投资（AIC资金）不需要企业支付利息，可以降低企业的融资成本，同时，资金的投资周期较长，能为企业提供持续的“耐心资本”支持。据了解，在AIC业务中，金融机构不再是传统的贷款提供方，而是从股东视角与企业共担风险，为企业提供综合的金融服务。9月末，工商银行已实现AIC股权投资试点的18个试点地区基金签约全覆盖，设立基金38支，认缴规模超450亿元，落地项目与投资金额市场领先。
    当科技民营企业凭专利获得“首贷”，当产业链上的小微商户凭借信用获得周转。从初创时的“雪中送炭”，到成长时的“资源搭桥”，再到成熟时的“生态共建”……工商银行通过创新产品服务、优化审贷模式、拓展多元化融资渠道等方式，精准匹配民营科技企业差异化金融需求，将每一份“幸福”融入长情陪伴里，以金融“活水”筑牢实体经济的根基，持续滋养着民营经济的血脉，拨动中国经济生生不息的脉搏。