陕北高原的苹果园里，连片防雹网下红彤彤的苹果压弯枝头；山东寿光的蔬菜大棚内，各式蔬菜青翠欲滴等待发售；宁夏枸杞田间，百亩农田焕发勃勃生机……金秋时节，神州大地处处洋溢着丰收的喜悦。
    曾几何时，资金短缺、贷款无门制约着农村地区的发展。如今，随着金融机构服务不断下沉，更多创新金融产品如春雨般滋润着田间地头，绘就了乡村好“丰”景。
    产品创新：
    从“信用证”到“通行证”
    受缺乏抵押物、信用数据缺失等制约，农民贷款难问题长期存在。为此，多家金融机构立足特色农业产业，不断创新信贷产品，进一步加大普惠型涉农贷款投放力度，为乡村振兴注入金融动能。
    在浙江，径山茶作为国家级非物质文化遗产，一直以来都是当地的特色产业。然而，由于资金短缺，许多茶企和茶农在发展过程中遇到瓶颈。中国银行余杭支行主动走进田间地头，深入了解径山茶产业的发展需求。通过与径山茶行业协会单位、茶叶加工企业以及专业经济合作社的紧密合作，依托“和美乡村贷”“杭市贷”等特色普惠产品，为径山茶产业链客群提供信贷支持超3000万元，护航茶业增效、茶农增收，让非遗茶香在金融助力下历久弥新。
    在吉林，农安县农副产品冷链物流中心，冰轮制冷工程有限公司新项目的施工现场，工人们正在紧锣密鼓地安装新的冷库设备。10余年时间，该公司从仅有几人的小团队，逐步发展成省内为数不多拥有GC2压力管道设计和施工双资质的专精特新中小企业。然而，公司发展过程中却与其他小微企业一样遇到了融资难题。
    2025年初，企业急需资金承租厂房、升级设备生产线。建设银行吉林省分行工作人员得知这一情况后，根据企业实际情况，立刻向企业推荐了“善新贷”业务，经过严格的审批流程，短短几天内就为公司发放了270万元贷款，为企业快速发展提供了有力支持。
    前不久，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》提到，健全层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系；保障粮食等重要农产品金融供给，持续增强“三农”重点领域金融供给；大力支持脱贫地区产业发展，努力提高特定群体金融服务质效。
    为更好地将金融服务精于“微”处，除国有大行外，多家中小银行也将信贷资源向县域乡村市场倾斜。如，农村中小银行按照“支农支小”的定位，积极扎根基层，为“三农”提供金融服务。浙江农商联合银行辖内平阳农商银行聚焦生猪产业需求，针对生猪企业缺乏标准化抵押物、生物活体抵押价值难评估等问题，创新推广“生物活体抵押贷”。该行信贷管理部副总经理周润芝介绍：“企业通过人民银行动产融资登记系统，以生猪进行抵押登记，可实现轻松融资，贷款利率比一般企业贷款降低150个基点。目前，已发放‘生物活体抵押贷’71户、金额4732万元。”
    这些创新产品打造出多项特色金融服务品牌，满足了涉农企业加工生产、设备更新等资金需求。
    业内专家表示，产品创新背后是理念的转变。商业银行打破传统贷款依赖固定资产抵押的模式，从企业经营状况、信用记录、发展前景等多维度综合评估。才能将企业的“信用”真正转化为融资“通行证”。
    服务深化：
    从“跑腿”到“科技赋能”
    金融服务下沉乡村，不仅需要产品创新，更需要服务模式的深刻变革。
    随着现代农业的发展，盘旋在田间地头上空的无人机越来越多了。农业银行创新服务模式，推出科技味十足的信贷产品，让农户轻松地享受科技发展带来的便利。
    在长江入海口的江海之畔，春耕春管进入了关键时期。“现在正是小麦的抽穗阶段，进行病虫害防治很重要。”在江苏南通通州的志友家庭农场，农场工人正操作着手中的遥控器，一架植保无人机腾挪而起，在麦田间穿梭往返，向下均匀喷洒出雾状农药。
    站在田野垄间，农场主吴志友感慨万千，“以前地不多，全靠人力起早贪黑，现在换成植保无人机了，几分钟就完成了一亩地的洒药，最快速度可达每秒13.8米，比人工效率提升40倍。不仅速度快，还不漏喷、不重喷、喷洒均匀，真是农活好帮手。”
    今年一季度，支付完土地流转租金后，吴志友手里的现金出现了缺口。为了顺利提早定到肥料，在农行客户经理的协助下，吴志友在手机银行里提了15万元，解了燃眉之急。
    近日，吴志友看到附近的农机经营部正在“上新”植保无人机，便又立即从他的“备用金库”里申请提款14万元，订购了两台植保无人机。
    “很方便，要用钱的时候手机上自己操作，几秒钟钱就到账了，还款也一样，不用跑银行。”吴志友介绍说，买农机都要现钱，但农场的粮食收上来后不一定就能马上卖掉变现，再加上农资、人工费用都是少不了的日常开销，农行的贷款帮他解决了很多问题。
    如今，智慧农业已成为春耕春种的新趋势，针对这一新资金需求，农业银行专门出台了创新的金融服务方案。
    农业银行乡村振兴金融部副总经理孙立刚表示，今年以来，农业银行已投放春耕备耕贷款超过2000亿元，资金主要投向了粮食和重要农产品保供、高标准农田建设、种业振兴、农机装备等重点领域。
    为适应农业新质生产力快速发展趋势，农业银行因地制宜创新产品服务，通过“金融＋科技”赋能现代农业生产。针对购买无人机的农户，农业银行基于飞行数据，推出高额度、低利率的“飞手贷”，全流程线上审批，从申请到放款最快只需要5分钟，让更多农户在春耕备耕期间享受到科技便利。
    科技的赋能，除了让金融服务变得更加便捷，更为处于智能化改造和数字化转型过程中的企业有了坚实的金融“臂膀”。
    长春致远新能源装备股份有限公司是一家专注于重型卡车、工程车用车载LNG供气系统、氢能源供气系统等能源装备研发、制造、销售的高新技术企业。企业也曾因业务扩张遭遇经营性资金瓶颈，建行吉林省分行雪中送炭，2300万元贷款及时雨般助力企业发展。
    “智能装备的应用，让各个数字化车间得以统一管理、协调生产，实现了管理运营的全链路数字化闭环，降低了管理成本，提高了生产效率。”公司董事长张远表示。在建设银行长期以来的金融支持下，企业得以跻身新能源装备行业第一梯队，产品市场占有率保持国内领先地位。
    血脉延伸：
    从“产业”到“民生”
    金融“活水”滋润乡土，不仅助力产业发展，更改善了农村民生，推动了乡村全面振兴。
    在北京顺义区大孙各庄镇，村民王大哥曾长期被老旧农宅的安全隐患所困扰。墙体斑驳、裂缝纵横，每逢雨季，屋外大雨滂沱，屋内便小雨淅沥，不仅严重影响家人生活品质，更带来诸多不便。王大哥虽已选定当地经验丰富的建筑公司准备翻建新房，但建房资金缺口如同一块巨石压在他的心头。
    转机源于北京农商银行与优质建筑公司共建的金融服务生态。在双方业务洽谈中，建筑公司了解到王大哥的资金难题，深知其渴望安居的“心病”，当即推荐了北京农商银行专为农民宅基地建房量身定制的“新民居贷款”产品。银行在得知信息后迅速响应，主动对接，安排专属客户经理提供全程上门服务，高效收集资料、精准解读政策、快速完成审批流程。王大哥的安居梦想得以迅速落地开花。当他搬进窗明几净、庭院规整的新居时，激动之情溢于言表：“这新房子，不只是砖瓦水泥，它是我们全家人的新奔头啊！”
    为提升乡村建设金融服务水平，金融支持乡村建设的领域正在不断拓展。中国人民银行农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革推进乡村全面振兴的意见》指出，金融机构要支持基础设施和公共服务向乡村延伸覆盖。
    中国银行深圳市分行大湾区金融研究院研究员曾圣钧表示，农村商业银行立足当地，对本地经济情况较为熟悉，能够更好地将金融资源配置到当地经济发展的重点领域和薄弱环节。此外，通过资源的集中管理和统一调配，将促使农村商业银行加大金融服务创新力度，更好满足农村地区多元化的金融需求，如针对农村特色产业的供应链金融产品、农村消费金融产品等，以及提供更加便捷的支付结算、理财、保险等综合性金融服务，丰富金融市场的产品和服务种类。
    金融支持三农，看的不是报表上的数字，而是田野里的希望。
    在山西省临汾市汾西县，邮储银行中央单位定点帮扶挂职干部王进军，充分发挥邮储专业优势和协调能力，深入产业中间，化身“首席联络员”和“助农销售官”，整合邮银资源，他说：“这些年我只做了一件事，就是当一个为乡亲们跑腿、帮他们解决资金困难的邮储人。”
    千千万万个“王进军”正在中国广袤的乡村土地上，用脚步丈量民情，以真情服务三农，成为乡村振兴路上最美的风景。
    （图）江苏南通通州的吴志友家庭农场，农场工人正操作着手中的遥控器，一架植保无人机腾挪而起，在麦田间穿梭往返，向下均匀喷洒出雾状农药。
    农行工作人员上门为农户提供订购“无人机”贷款服务。农业银行供图