新能源汽车在我国快速发展和普及，公安部发布数据显示，截至2024年6月底，全国新能源汽车保有量达到2472万辆。2024年上半年，全国新注册登记新能源汽车439.7万辆，同比增长39.41%，创历史新高。新能源汽车新注册登记量占汽车新注册登记量的35.41%。
    随着新能源汽车保有量不断提升，新能源车险愈加受到关注。当前，新能源车险普遍面临“车主喊贵，保司喊亏，车企无奈”的情况。如何突破困局，探索出一条可行路径，是行业聚焦的问题。
赔付率和维修成本居高不下
    “我开的是威马新能源汽车，购置汽车后均没出险，这两年续交保费是每年5000元，由于威马汽车已经倒闭，只有两家保险公司可以承保。”新能源汽车车主蒋女士告诉记者，新能源汽车保险可选择性不多，价格较燃油车贵不少。
    当下，新能源汽车保险面临保费高、出险率高、赔付率高等“三高”难题。
    记者了解到，新能源汽车电池和电动机等关键部件的维修成本通常高于传统燃油车，这导致一旦发生事故，赔付金额相对较高。新能源汽车的电池组和高科技电子部件价格昂贵，这些部件损坏后的更换成本会显著增加保险公司的赔付支出。此外，很多新能源车被用于网约车和出租车等，是运营工具而非代步工具，每天的行驶里程和用车时间远远高于私家车，出险概率高。
    泰康在线车险事业部相关负责人接受记者采访时表示，新能源汽车出险率高，赔付成本高，保司厘定价格必然要提高保费，让车主感觉价格贵。实际上，保险公司的价格总体是基于和风险相匹配的原则进行，并非所有新能源车险的价格都很贵，成熟的、驾驶谨慎的私家车车主等，仍可以得到合理的价格。“一方面保险公司基于支持新能源车发展的国家战略，同时充分考虑客户的价格承受能力，并没有把价格提高到足以实现盈亏平衡的水平；另一方面，需要车企、综修厂等共同努力在维修端进行成本控制。”
    上述负责人表示，高度竞争的新能源车市场，车企也在基于生存和盈利的压力，不断进行价格战，降低新车销售价格；同时，为了保持总体营收水平，要求车辆返厂返店维修，并执行较为刚性的零配件价格等。这两项举措，都会导致保险端成本上升，最终还是保险来承担。
    创新保险产品开发
    对于“三高”难题，保险公司在通过产品创新等方式积极破局。
    结合新能源车险高出险率、高赔付率的现状和成因，泰康在线进行产品定价、业务模式等方面的创新。上述负责人表示，产品定价方面，泰康在线利用大数据精准定价：通过与新能源车企、电池供应商、科技公司等加强合作，深入分析新能源汽车出险特征，对新能源车主驾驶行为精准画像，结合车联网的速度、里程、加速、减速、转弯等驾驶行为数据，制定更为精准的费率厘定体系，用价格手段鼓励车主减少驾驶风险。
    泰康在线尝试服务模式创新，借助新能源汽车的智能设备和联网功能，实现快速定损和理赔。例如，车辆发生事故后自动传输相关数据给保司，减少人工查勘定损，提高理赔效率。为新能源汽车车主提供车辆远程监控和诊断服务，及时发现车辆的故障和隐患，提醒车主进行维修保养，降低事故发生的概率，同时也有助于减少后续的理赔成本。
    “我们正在尝试和车企合作，进行服务模式的创新，发挥保险风险管理专长，促进保险从补偿功能为主转向风险管理功能为主，通过驾驶行为的过程管理，实现风险减量。”上述负责人说，基于车联网数据，通过技术手段，实时为司机提供安全驾驶提醒，减少风险发生概率；同时与车企、维修端等合作，共同进行理赔成本的管控。
    近几年来，车企在车险市场中扮演越来越重要的角色，特斯拉、比亚迪等以新能源汽车销售为主的车企已有保险公司或保险经纪公司的布局，是否能解决新能源汽车保险的现实问题？
    保险公司负责两核风控的业内人士接受记者采访时表示，车企涉足车险确实有可能解决一些问题，例如通过提供定制化的保险产品来满足特定客户群体的需求，以及通过整合资源来简化保险流程，提高服务效率。然而，车企在车险市场的成功也取决于其能否有效应对行业竞争、监管要求以及市场变化等挑战。
车险改革有望带来新契机
    国务院日前印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“保险新‘国十条’”）提出，持续深化重点领域改革。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。
    “保险新‘国十条’政策的实施将推动新能源汽车专属保险产品的开发，保险公司将根据新能源汽车的特性，设计更加贴合市场需求的保险产品。”上述业内人士对记者说，新能源汽车的维修成本和配件价格可能会影响保险条款的制定，保险公司需要与汽车制造商和维修服务商合作，确保保险条款的合理性和可执行性。
    此外，随着新能源汽车的普及，保险公司的服务网络可能需要进一步扩展，以覆盖更多的新能源汽车用户，提供更加便捷的理赔服务。“政策的推动或将促进保险科技的发展，利用大数据、人工智能等技术，提高风险评估的准确性，优化保险服务流程，提升用户体验。”上述业内人士表示。
“随着新能源汽车销量的增加，新能源车险的市场规模将不断扩大，这有助于分摊固定成本，提高盈利能力。新能源汽车相较于传统燃油车具有更低的事故率和维修成本，这可能会降低保险公司的赔付支出。”上述业内人士表示，随着新能源汽车技术的成熟和相关数据的积累，保险公司能够更准确地评估风险，制定合理的保费标准。“新能源车险产品的创新和服务的优化能够吸引更多消费者，提高市场竞争力。综合这些因素，新能源车险有望在未来几年内进入盈利时代。”