中央金融工作会议指出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。那么，养老金融包含哪些内容？
    业内专家认为，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等三个部分。养老金融是以“实体经济重点产业”内循环主体需求为基础，提供“配套”功能性金融服务体系，涉及到金融体系支柱力量——银行、保险、公募基金的深度参与，而不是传统“金融引擎驱动发展模式”。
加大创新力度
丰富产品供给
    养老金融服务在实现老有所养中发挥重要基础性作用，是积极应对人口老龄化国家战略，实现养老服务可获得性的重要举措。
    在养老金金融发展方面，目前我国已陆续开展专属商业养老保险、养老理财、特定养老储蓄、商业养老金和个人养老金等试点，服务人民群众老有所养。
    银行业身先士卒，将养老服务业整体策略确定为积极介入类行业，确定了重点支持普惠养老服务、择优支持高端养老服务的分类管理策略。
    以农业银行为例，该行目前推出同业首款专项信贷产品《养老机构贷款管理办法》，针对养老机构特点专门设计，在对贷款对象、贷款用途、担保方式、风控措施进行规范明确的基础上，适度放宽客户准入条件，提升了养老机构融资可获得性。同时，农业银行大力推广“纳税e贷”“抵押e贷”等线上产品，丰富线上线下协同的产品和服务体系。
    “针对不同客户群体对养老规划、财富管理的多元化需求，我们推出了‘投资建议’功能。”据兴业银行相关负责人介绍，目前该功能可根据客户的年龄及风险偏好，提供差异化资产配置建议与契合其财务特征的养老产品组合，为客户出具“千人千面”的专属投资建议书。
    西南财经大学公共管理学院副院长胡秋明指出，近年来，我国大力发展养老事业和养老产业，为实现老有所养提供愈加坚实的保障。其中，银行业不断加大对养老领域的支持力度，在创新养老金融产品的同时，着力丰富养老服务供给，为老年人安享晚年提供更多样的选择。
    而养老金融产品创新也是保险业不懈的追求。对于保险行业来说，通过产品创新，一方面可以更好的满足客户需求，另一方面也可以在激烈的竞争中提升市场竞争力。
    据平安集团联席首席执行官郭晓涛介绍，中国平安集团依托科技基石，凭借"综合金融+医疗养老"两大商业模式，通过"一个客户、一个账户、多种产品、一站式服务"解决方案，为2.3亿国内用户带来“省心、省时、又省钱”的专业金融生活产品和服务体验。
    据了解，平安集团旗下的平安人寿构建了“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，精准定位，旨在为不同客户提供一站式的风险解决方案。四大产品体系，对应四个不同人生阶段的客群设计而成，各成一派，每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，帮助客户应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题，为客户提供了“省心、省时、又省钱”一站式服务体验。
    业内人士认为，不断创新的养老保险产品，持续丰富着保险市场供给，同时满足人民群众多层次、多元化的保障之需；这对于推动保险行业的发展具有重要意义。
    加强客户营销
    助力增加养老服务供给
    养老金融服务实体经济，核心是建立“保险支付+医康养服务”生态圈模式。
    胡秋明进一步指出，要以深化养老金融供给侧结构性改革为主线，打造中国特色养老金融体系。从“账户”到“服务”，加强银政合作和源头营销、强化公私联动、提升金融机构的综合服务能力，助力推动增加养老服务供给。
    养老金融，拼的也是养老服务，这也成为险企布局的重要方向。
    在北京的一家养老社区，78岁高龄的刘爱珍老人表示，自从住进养老社区，从营养的一日三餐到丰富的娱乐休闲，养老的生活安逸惬意。她对养老社区的充实生活十分满意。
    在全国各地，像这样由保险机构运营的养老社区不在少数。而养老社区也逐渐受到老年群体欢迎，社区根据入住老人身体情况、年龄阶段等，提供相应的医养、照护服务。
    养老社区建设步伐加快，保险行业参与其中。例如，中国太保在自投自持、自建自营多个养老社区基础上，将首次以受托管理形式承接社会上的机构养老项目；泰康保险在国内较早提供养老社区服务，今年还有新项目投入运营。
    “提供养老服务对保险主业有拉动作用。”人保寿险相关负责人说，近年来，百姓保险需求发生变化，附加养老服务的保险产品有更高吸引力，有利于推动业务规模提升；同时，从满足客户单一需求到提供一站式综合服务，不断优化服务内容、提升服务质量，有利于提升客户满意度和信任度，增强客户黏性。
    “持续拓展养老服务模式，有利于百姓结合自身需求选择适宜的养老方式，更好实现老有所养、老有所为、老有所乐。”该负责人说。
    保险业持续发力养老产业原因何在？业内人士表示，养老社区投资规模较大、需要长期稳定资金支持，这与保险业资金特点具有较高的匹配性。同时，养老产业也与保险主业具备较高关联度。
    比如，平安养老险提出“富裕养老+健康养老=幸福养老”的经营理念，发挥商业保险开发设计、长期资金投资管理、医疗健康生态整合等专业能力，构建一体化养老生态圈，提供全生命周期的养老健康服务。
    践行长期主义
    机构发力个人养老金
    个人养老金作为养老保险的“第三支柱”，是养老金融的重要组成部分。
    胡秋明表示，规范和发展个人养老金，需要从“买得起”和“愿意买”需求管理这两方面着手。其中，“买得起”要优化收入分配结构，积极培育和扩大中等收入群体；而“愿意买”要提升老百姓金融素养，金融市场主体加强投顾服务，破解“开而不缴”“缴而不投”难题，比如，多元化的税惠模式，加强低收入群体的财政补贴。
    个人养老金投资周期长、覆盖客户不同生命阶段，拿银行业来说，不仅需要探索更多的养老金融产品创新、提供更丰富的产品供给，同时还要考虑为不同年龄层次客户提供全生命周期的差异化财富规划。
    “我选工商银行是看中他们的养老金产品种类多，而且还不收手续费。”来自北京的金先生说。据了解，工行一直在加快养老金融布局，加速推进数字化转型，推动个人养老金业务实现从“账户”到“产品”，再到“规划”和“服务”的全生命周期“陪伴”服务。
    胡秋明强调，要提升养老金融产品和服务的供给质量和效率，促进金融体系结构调整优化，以银行主导型金融体系转向多层次、多元化金融体系；合理引导个人和家庭调整资产配置结构，将财富引导至具有长期稳定回报的养老金融产品。
    就在去年的11月25日，人社部正式宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区建立个人养老金账户。目前，个人养老金制度从落地到启动实施已一年有余，数据显示，截至2023年6月底，参与人数突破4000万人。第三支柱个人养老金从雏形到破圈，无疑是一场深化全民养老意识的生动实践。这其中，公募基金也扮演着极为重要的角色。
    在谈到公募基金在养老金投资中的优势时，中海基金相关负责人表示，公募基金可以通过投资不同类型的资产来实现多样化的投资组合，如股票、债券和货币市场，从而分散投资风险。此外，低门槛的投资方式和高流动性也是公募基金的优势：公募基金的投资门槛较低，普通投资者可以通过购买公募基金产品来参与投资，从而实现养老金的投资；而较高的流动性又可以使投资者实现资金的灵活运用。
    总之，公募基金作为一种理财工具，有着广泛的应用场景，特别是在养老金投资方面有着重要的作用。投资者在投资养老金时，需要根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资品种。
    对于公募机构来说，下一步应该如何促进个人养老金业务发展呢？华夏基金表示，一是要加强个人养老金的宣传，开展科学养老理念普及活动，提升参与积极性；二是进一步丰富产品供给，减轻投资顾虑，满足不同人群的养老投资需求；三是优化升级客户服务，完善提升个人养老金产品的购买和持有体验。