工商银行近日公布的2023年半年度经营业绩显示，工商银行主要经营指标保持稳健，强、优、大特征，上半年实现净利润1747亿元，同比增长1.1%；总资产43.67万亿元，较年初增长超10%，存贷款增量均为历史同期最高；资本总额4.5万亿元，营业收入4289亿元，均保持同业领先。
    发布会上，工商银行管理层回应了信贷投放重点、普惠金融发展成效及绿色金融新进展等热点问题，工商银行行长廖林表示：工商银行积极助力稳增长，持续彰显大行担当。统筹发展和安全两件大事，着力在提升金融服务适应性、竞争力和普惠性上下功夫，坚定不移走好中国特色金融发展之路，为全面建设社会主义现代化国家开好局、起好步作出更大的贡献。
优化投融资结构
提升发展动能
    想要保持企业自身良性发展，离不开规模效益、总量结构全面均衡发展。今年上半年工商银行认真落实国家政策导向，坚持稳字当头、靠前发力、突出重点，有效发挥了大行宏观政策传导主渠道和金融服务主力军的作用。在工商银行副行长张文武看来，工商银行信贷投放主要呈现“总量大，投向准，结构优”三个特点。
    总量大。上半年，集团各项贷款比上年末增加超过2万亿元，增速9%，总量、增量均保持领先。通过新发放贷款、存量移位再贷等方式，累计向实体经济提供信贷资金超过3.5万亿元，同时工商银行的债券投资总量和增量也均保持市场首位。
    投向准。工商银行突出主责主业，持续加大对制造业、科创、普惠、绿色、涉农等实体经济重点领域和薄弱环节的支持。其中，制造业贷款余额保持领先，制造业中长期贷款余额、增量同业“双第一”。“制造业是实体经济的基础，也是工商银行的优势。”
    张文武称，上半年，工商银行制造业信贷投放主要呈现“稳、优、好”的特征。稳，主要是信贷总量稳定增长。截至6月末，工商银行制造业贷款余额突破3.6万亿元，稳居同业首位，净增超6000亿元，增幅20%，远超全行贷款平均增速。新增贷款主要投向了新一代信息技术产业、新能源汽车、高端装备等制造强国战略重点领域。
    优，主要是指融资结构不断优化。截至6月末，工商银行制造业贷款占全行公司贷款比重提升至25%，其中制造业中长期贷款余额超过1.7万亿元，增速达34%，为企业提供了长期、可持续的资金支持。投向新能源汽车、锂电池制造等行业的贷款保持较快增长，有力支持制造业绿色转型。同时，持续提升综合服务水平，上半年相关的债券投资和并购交易保持市场领先。
    好，主要是信贷质量持续向好。上半年，工商银行主要是信贷质量持续向好。张文武表示，工商银行通过优化制造业领域融资客户准入、加强风险管控等措施，推动制造业投融资业务健康发展。上半年，制造业贷款不良额、不良率实现“双降”。
    此外，工商银行继续深入推进信贷结构优化调整，不断取得新成效。客户基础持续夯实。张文武称，在客户上，大客户、大项目与小微及个体工商户、专精特新“小巨人”企业协同发力，其中“专精特新”贷款余额较年初增长23.4%。
    值得关注的是，在客户基础不断优化的带动下，工商银行上半年个人消费和经营贷款增加超过2800亿元，同比多增近1500亿元。
    工商银行副行长段红涛称，上半年工商银行积极促进内需潜力的持续释放，取得了良好成效。主要体现在三个方面：
    首先，加大消费信贷的投放。个人消费贷款上半年投放超过1600亿元，较同期多投放400多亿元，投放量增幅34%。个人住房按揭贷款上半年发放量超过5100亿元，较同期多发放480亿元。个人经营贷款较年初增加近2600亿元，增长27.8%。信用卡贷款余额超过6500亿元，较年初增长近100亿元。汽车、家装、信用卡分期上半年投放近1000亿元，同比增幅65%。
    其次，聚焦消费重点领域。对房屋类消费，工商银行围绕客户在装修、物业、租房等涉房消费领域，推出专项个人信用贷款等服务。同时，持续提升二手房贷款的服务水平，发挥带押过户、资金监管、自动审查、联网联办等创新优势，提高业务效率和客户体验，二手房贷款投放占比超过29.7%，较上年末提升8.3个百分点。对汽车消费，将购车贷款服务与新能源汽车厂商的系统直联，进一步提升业务效率和客户体验。对家装消费，率先推出全线上、非接触体验的“一键家装”服务，提供简便易用、利率优惠的信用卡家装分期服务。对文旅消费，工商银行与文旅部合作，以信用卡为载体，聚焦“食、宿、行、玩、购”等文旅消费的核心领域，提供覆盖近万家商户的优惠促销活动。上半年工商银行信用卡合作商户突破1200万户。
    在持续优化消费场景方面，工商银行创新推出智慧化系统，主动与政府、企业合作，助力智慧景区、智慧超市、智慧商店等消费场景的优化升级，提升消费者体验。段红涛称，上半年，工商银行还围绕新就业大学生等新市民群体和第三支柱养老金客群，主动开展消费贷款利率优惠，并配套专属促销活动，助力客户提升消费能力，惠及客户25.6万户。同时，累计为超过90万客户提供免息或者低息购物分期资金支持，为客户节省支出近9亿元。信用卡、便民移动支付消费额同比增长15%。
    张文武表示，工商银行下一步将继续从“增总量、优投向、稳质量上发力，实现信贷经营高质量发展。
    全流程风控体系
用科技筑牢普惠金融风险墙
    “工商银行把普惠金融当做一件大事来抓，因为它关系到千家万户，关系到工商百业，关系到民生福祉。”廖林把上半年工商银行普惠金融发展成效概括为“增量、扩面、提质、降本”四方面。
    第一是增量，贷款持续较快增长。截至6月末，工商银行普惠贷款余额突破2万亿元，较年初增加近5000亿元，增速32.2%，同比多增近2000亿元，远高于全行贷款的平均增速。
    第二是扩面，客户覆盖面持续扩大。截至6月末，普惠贷款客户数达127万户，较年初增加25万户，增量同比翻番；其中，新增首贷户近4万户，同比多增超1.2万户。
    第三是提质，服务质效持续提升。上半年，普惠型信用贷款、小微制造业贷款同比增幅均超过20%，中长期小微贷款同比增幅达112%。创新打造“商户贷”“税务贷”“种植e贷”等产品，精准支持个体工商户、农户等客群。持续完善“融资、融智、融商”综合服务体系，全方位助力小微企业发展。
    第四是降本，融资成本稳中有降。上半年小微企业综合融资成本较上年进一步下降0.63个百分点，持续用真金白银助企惠企。
    廖林表示，资产质量是普惠金融发展的基础和前提、也是过去普惠业务经营的难点和痛点。工商银行借力数字工行建设，强化科技赋能，正在探索构建以“数字化准入、智能化风控、线上线下交叉验证”为三大特征的普惠金融全流程风控体系，实现专业治贷与智能风控的有效结合，目前，结果看来还是比较可靠的。普惠贷款不良率实现5年连续下降，今年6月末较年初进一步下降6个BP到0.76%。
    廖林进一步介绍，数字化准入，就是利用金融科技将风控前移，提升场景数据获取能力和模型风控能力，优化客户准入模型与清单筛选机制，提高授信精准度，有效识别潜在风险。智能化风控，就是构建1+N多维度的信用风险监控体系，1就是客户，N就是产品，工商银行对它进行动态监测、实时预警，不断提升对风险异动主动识别的前瞻性、有效性。线上线下交叉验证，就是适应普惠金融线上、小额特点，加强数字风控与线下“活情况”“实信息”交叉互验，完善“线上预警、线下核实”风险化解机制，提高工作实效。
    廖林强调，普惠贷款多为一年期以内的短期贷款、流转较快，5年来普惠资产质量保持稳健。我们认为，这套普惠智能化风控体系经过实践初步检验，是可行的、有效的。
    点绿成金
    打造绿色金融工行样本
    工商银行副行长王景武在发布会上提到，今年以来，工商银行完整、准确、全面贯彻新发展理念，继续深化绿色金融发展，在推动经济社会发展绿色低碳转型中，努力提升自身绿色发展水平。
    半年报数据显示，截至6月末，工商银行绿色贷款余额突破5万亿元，比年初增加超1万亿元，总量与增量均领跑同业。同时，绿色债券发行、承销、投资规模继续保持领先，上半年，境内承销绿色债券405亿元。王景武称，从支持西北戈壁的光伏“方阵”，到长三角的新能源汽车生产线，再到国内首个百万吨级碳捕集、利用与封存项目，都能看到工行人在行动、在深耕。
    除了投融资规模全力支持绿色产业，工商银行还在产品服务上，下大力气。王景武介绍，工商银行持续深化绿色产品服务创新，不断丰富绿色金融“工具箱”，取得多个“首发”“首批”创新成果。例如，发行全国首单商业银行碳中和绿色金融债、全国银行间市场首单绿色汽车分期资产支持证券；首批开展碳中和债、可持续发展挂钩债券、转型债券、绿色乡村振兴债券、绿色类REITs等业务。
    在绿色金融风控体系方面，工商银行在业内首创绿色投融资分类管理、ESG风险智能化管理体系、投融资绿色指南、生态保护红线地图数字化功能，在大型银行中率先将气候风险纳入全面风险管理体系。此外，工商银行率先自主研发投产碳足迹管理数据统计系统，成为国内同业中第一个实现碳排放数字化管理的金融机构。同时，通过绿色低碳网点建设、智慧绿色运营服务体系建设等方式，持续推动自身低碳运营。
    王景武表示，下一步，工商银行将持续完善“三个体系”有序推进投融资绿色转型、安全降碳。
    第一，持续完善差异化政策体系。继续做好战略规划，持续加大绿色投融资力度，做好对绿色产业重点领域投融资政策资源倾斜。同时，统筹处理好发展和减排、整体和局部、短期和中长期的关系，精准支持国民经济重要领域的传统行业绿色低碳转型，助力企业减污降碳、转型升级。
    第二，持续完善多元化产品体系。不断丰富贷款、债券、投资、租赁、基金、理财等全产品线，完善绿色金融产品“工具箱”。加强碳金融和气候投融资前沿研究，拓展绿色金融产品谱系，全方位满足绿色转型过程中的多层次金融需求。
    第三，持续完善数字化管理体系。充分发挥金融科技优势，运用大数据、云计算、人工智能等技术，搭建和完善数字化监测分析评价系统，以数字技术赋能绿色金融发展，不断提高绿色金融管理效率和风控水平。
（图）工商银行业绩发布会北京现场