党的十八大以来，银行业着力推进高质量发展，推动构建新发展格局，实施供给侧改革，实现了自身跨越式进步。
    人民银行披露，截至2022年二季度末，银行业机构总资产为367.68万亿元，对比2012年9月末，银行业金融机构总资产126.4万亿元，十年间，银行资产规模增长近300%。
    近十年来，商业银行积极落实国家各项金融政策，聚焦实体经济，回归本源，转变经营理念，持续加大配合国家发展方向的信贷支持，尤其是加强了对民营企业的金融服务和薄弱环节的信贷投放，提升了绿色信贷碳金融覆盖面。为培育形成较为完整的市场化利率体系，商业银行在政策引导下，优化负债结构，稳妥有序地压降高成本存贷款，丰富金融产品，提升了综合金融服务水平，为高质量发展营造了更适宜的金融环境。
    转变经营发展理念
    2014年7月，政府首次提出要促进金融“脱虚向实”、金融信贷资金归位。金融“脱实向虚”一度造成了实体经济融资成本高企；资金过度流向房地产、股市等资产市场并没有进入实体行业，从而加剧了资产泡沫。
    2017年，被称为史上最强监管年，这一年，银监会在银行业掀起一场整改行动。对一些监管套利、空转套利、关联套利及不当创新、不当交易、不当收费等一系列银行业市场乱象进行专项治理，短短一年时间，银行业经营趋于规范，“脱实向虚”势头得到初步遏制。
    2018年，以金融回归本源为主基调，商业银行持续优化资产结构，监管对影子银行、交叉金融、同业资管、非法集资等多个重点领域进行了处罚，将金融资源切实导向直接支持和服务实体经济发展的各个领域，为实体经济发展维护良好稳定的金融市场秩序。
    2020年，新冠肺炎疫情全球暴发，人民银行、银保监会等多部门出台数个政策，如《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》《金融抗疫30条》等形成组合拳，靠前发力、精准发力。商业银行及时并有效地将政策落到实处。数据显示，截至2022年8月末，商业银行对实体经济发放贷款总量及增量都实现稳步增长，其中，对实体经济发放的人民币贷款占同期社会融资规模的比例保持高位。
    社会融资增量超预期的基础上，商业银行也在积极优化信贷投放结构，业内专家称，企业的融资需求和经营动能都有边际改善。这也得益于政策性银行8000亿基建领域信贷投放发力及首批3000亿元政策性开发性金融工具等落地后的商业银行配套贷款跟进。从9月的信贷数据上看，企业中长期贷款增长明显，投放基建领域中长期贷款也进一步优化。其次，各家银行都加大逆周期信贷投放力度。投放量围绕支持制造业、科创、绿色、普惠等重点领域和薄弱环节，全力满足粮食能源企业、民营小微等领域的金融需求，促进产生关联效益，国有银行发挥好带头和支柱作用，加力巩固经济恢复发展基础。
    除了落实政策，加大信贷投放，调整信贷结构外，商业银行在投资、经营理念上，也发生了转变，在国家大力倡导绿色金融时下，商业银行纷纷制定适合自身发展的碳金融战略。央行数据显示，截至2022年上半年，我国本外币绿色贷款余额达19.55万亿元，同比增长40.4%，高于各项贷款增速29.6个百分点，位居世界第一。截至2022年3月末，我国境内绿色债券余额约1.3万亿元，在全球位居前列。
    以国内首家赤道银行、绿色金融的领先者和实践者兴业银行为例，从2015年，兴业银行将绿色金融纳入集团战略核心业务；十年来，先后落地多个首笔、首单、首批碳标的产品，有力推进了碳排放权交易市场建设。“商业银行作为重要市场主体，应当按照市场化机制，不断创新绿色金融产品与服务机制，助力绿色可持续发展。”兴业银行绿色金融部相关负责人表示。
    优化金融定价机制
    不搞“大水漫灌”、不超发货币、不透支未来的宏观政策取向，货币政策调控“有力、有度、有效”。这是十年来，商业银行在执行人民银行调节货币政策效率、力度及质量上所做的努力，并卓见成效。
    利率是决定企业资金成本高低的主要因素，是企业筹资、投资的决定性因素，同时直接影响商业银行的盈利水平。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要意义。
    利率市场化最突出的作用就是使得政策信号向实际利率传导更加直接，让货币政策实施效果更加充分。2015年10月，人民银行放开存款利率上限，我国利率管制基本放开。在经过几年时间的适应及完善利率调控体系后，2019年8月，人民银行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。为了能够更好地为实体经济“减负”，货币政策从贷款利率和存款利率两个方面入手，引导商业银行优化利率结构。2022年9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整，其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。业内专家表示，这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。
    利率市场化背景下，如何在稳定银行净息差的基础上，既压降企业存款成本，又不能降低企业在银行的收益，对于商业银行来说，算是新的挑战。某股份制银行风险部经理表示，各商业银行不计政策实施后形成的收益变动，在货币政策的响应、执行上展现出效率和力度及应有的社会责任担当，真正让实体小微企业获利受益。
    中国银行行长刘金表示，“作为一家商业银行，我们要确保自己的可持续发展，确保自己服务实体经济，而且在一个较低的贷款利率水平上，来服务实体经济的能力。”为此，该行做了两个方面的工作：首先，主动优化人民币资产负债的结构，合理控制负债的成本。把优化负债结构作为稳定息差的工作重点，坚持人民币存款“量价双优”的策略，稳妥有序地压降高成本的存款，有效控制人民币负债端的成本上升。其中境内人民币客户存款付息率较上年仅上升了1个基点。与此同时，主动调整人民币资产结构，境内贷款占生息资产比重比上年提高了一个百分点，其中中长期贷款占比达到74.71%，促进了人民币净息差的稳定。
    创新数字普惠金融模式
    为实体经济服务是金融的天职。党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，制定出台一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，引领金融业走出了一条有中国特色的普惠金融发展之路。
    2013年，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一，提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年《政府工作报告》提出，将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融。2016年，为普惠金融开局之年，国务院制定出台《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，明确了发展普惠金融的指导思想、基本原则、总体目标和具体措施，该规划成为中国首个国家普惠金融发展规划。
    随着普惠金融在全社会的普及度提升，居民普惠意识也逐步增强。为给市场主体提供多层次全覆盖的金融服务，2019年，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》中提到，“国有控股大型商业银行要充分发挥‘头雁’效应”。2020年，银保监会发文，对小微企业金融服务从“增量扩面、提质降本”提出总体目标。2021年，《政府工作报告》对金融机构特别是对大型国有银行的普惠金融贷款提出了明确要求，每年增速不低于30%。同年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型商业银行普惠型小微企业贷款增速均超过30%，最高达到53.15%。
    为了能提升金融服务的可获得性及可持续性，商业银行开始积极探索创新普惠金融新模式，丰富普惠金融产品。2020年疫情影响，加速了商业银行数字转型的步伐。政府也相继出台了数字化普惠政策。中国银行业协会与全国工商联、网商银行等联合发起“无接触贷款助微计划”半年内为全国约1000万家小微企业提供无接触贷款服务。此外，各家银行都陆续推出了自己的数字化普惠产品。
    工商银行构建“产业+金融”数字共同体，打造场景化、定制化的综合服务方案，对接服务政务、产业、消费、涉农等各类型平台客户近700户；聚焦重点行业主动发力，通过数字化供应链平台，拓展农业采销供应链等场景生态，更好服务乡村振兴；大力发展“云工行”非接触服务等。北京银行普惠金融APP集合“普惠速贷”“企业快贷”“个人经营贷”等多种类贷款产品，支持在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，实现全线上、多场景、全周期的一站式普惠金融服务。
    数据显示，2022年1月末，普惠小微贷款余额19.7万亿元，同比增长25.8%；普惠小微授信户数增至4813万户，同比增长45.5%。2021年，新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%，比2020年全年水平下降22个基点。
    下一步，银行业将继续坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，配合金融监管，守住不发生系统级风险底线，为加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国贡献金融力量。
    （图）工商银行贵州遵义分行立足当地“专精特新”企业金融需求，助力制造业企业纾困解难，帮助贵州某电梯企业解决原材料采购难题。