日前，有银行发布公告称，将于11月1日起对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。该公告发出后便引起广泛关注。
    从公告的内容上看，关于提前还款的补偿金收取标准，在过去就是存在的，本次是做调整。公告提到在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限，可以理解为，即便是调整后，各地银行依然可以进行优惠减免。通俗地讲，对客户提前还款到底要不要减免，其实很大程度上取决于银行的实际操作。
    逾期还款要交滞纳金，相信很多人都有这个概念，而提前还款要交补偿金或者违约金，这反而算新鲜事。据了解，目前该银行已经撤下了该公告，但就银行收取提前还款补偿金这件事，则引发了笔者的思考。
    在笔者看来，个别银行原计划对提前还款客户收取补偿金，主要原因还在于想最大限度地止损，毕竟，个人按揭类贷款、个人线上抵押贷等一直是银行业优质的信贷资产，客户的提前还款可能会减少银行的潜在收益。在银行的视角，这些优质信贷资产的期限越长越好。特别是在当下贷款利率下调，房贷增速回落的情况下，相信多数银行都有动力想稳住已有的存量房贷业务，因为这意味着银行可以稳住保障性较高的收益。可以说，个别银行计划收取提前还款补偿金，可能并不是为了赚这笔钱，而是想通过增加提前还款的成本，尽量减少客户提前还款行为，尽可能地阻止潜在收益的损失，这可以算是一种防御性措施。
    个别银行这么做看似有一定道理，那么新问题来了，这样的操作合规吗？笔者认为，如果是在贷款合同中事先约定好了，那按照合同来执行，从法律上来说是站得住脚的；如果超出合同范畴，个别银行单方面宣布提前收取还款补偿金，那么就不合规了。
    那么，多数银行在合同里到底有没有提前约定好呢？据了解，多数银行在按揭贷的贷款合同上，确实都预留了提前还款补偿金的条款，在过去，大部分银行都未真正执行该条款，但现在随着房贷增速下滑，个别银行可能就有了执行的意愿。
    笔者认为，个别银行关于提前还款要不要收取补偿金，不仅涉及是否合规的问题，而且涉及道义的问题。在我国传统文化中，提前还款是一种符合诚信原则的行为，如果客户提前还款被收取补偿金，尽管可以给银行带来一定的保障和收益，但也相当于间接增加了个人贷款的成本。如此一来，银行是否真正赢得了客户，暂且不论。银行作为金融机构是否有必要在提前还款补偿金上和用户“较真儿”？笔者看来，与其如此，不如在盈利方式方面做科学的设计和拓展。
    （作者单位：北京工商大学）