随着银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），银行信用卡授信管理问题再次受到关注。曾经一路“狂奔”的信用卡业务将迎来规范发展的新阶段。
    针对部分银行经营理念粗放、风险管控不到位、侵害客户合法权益等行为，银保监会提出包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等多项针对性举措。随后，北京银保监局也发布了《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》，再度加强信用卡营销管理、催收业务管理、信息披露、客户信息保护、投诉处理等。
信用卡过度授信风险凸显
    过度授信主要会导致客户收入负债比过高，进而产生盲目消费，最终无力偿还等情况。
    随着信用卡过度授信风险的暴露，各家商业银行正在调整授信策略，加强综合授信管理。
    业内专家称，从2021年以来银行针对信用卡持卡人授信额度的管控就越来越严格，对用户信用情况进行更加密切的动态监测，针对潜在风险用户，会提前采取降额等措施，控制综合授信额度。“2021年下半年以来，银行针对潜在风险用户的授信降额力度明显增强，新发卡授信额度审批也更加审慎。”
    多位国有银行、股份制银行和城商银行信用卡业务人士表示，自2021年初以来，信用卡用户因违规用卡、逾期等问题导致综合信用评分下降甚至不达标而被降额或封卡的情况越来越多，各家银行都在加强信用卡业务的风险管控，强化对综合授信管理。
    所谓过度授信，按照资深信用卡研究专家董峥的解释，主要表现是多头授信，即同一客户所持不同银行信用卡的累计授信额度。
    谈及原因，业内人士称，过度授信主要是由于客户在多家金融机构申请授信，但因征信信息更新存在一定滞后性，银行无法掌控客户实时授信信息而出现的。过度授信主要会导致客户收入负债比过高，进而产生盲目消费，最终无力偿还等情况。
    根据监管规定，信用卡授信额度要采用综合额度上限管理，各家银行针对同一客户的额度授信，不能超过该客户可获得的总授信额度上限。银行在向客户审批授信时，会通过央行征信系统查询客户征信，将用户名下各账户的授信情况考虑在内进行综合授信评估。
    某国有行信用卡风控专家表示，近年来随着互联网金融迅猛发展，行业竞争主体增多，一方面部分机构降低客户审核门槛，竞争性放贷；另一方面部分非金机构信贷信息未纳入当前征信体系，导致在审核贷款时对客户在其他机构负债情况无法完全掌握。“过度授信助长了客户非理性消费，一旦经济下行或个人资金链断裂，客户偿债困难，引发风险暴露。”
    在专家看来，多头授信加剧了个人信用额度的膨胀，超过其本人的收入及经济财力的过度授信，存在着未来可能形成欠款后逾期的债务风险。
    国家金融与发展实验室数据显示，我国居民杠杆率已由2019年末的56.1%升至62%，杠杆率攀升的速度过快导致客户“还不起贷款”的风险越来越大，这为银行表内资产坏账埋下了隐患。此外，过度授信潜意识引导了客户过度借贷，会让客户误以为获得钱是一件很容易的事情，会给社会带来诸如透支攀比、透支焦虑等不稳定因素。
    疫情暴发后，信用卡不良债务激增，这些不良债务多是多头授信的潜在风险较高的客户，2021年以来各银行都在收紧风控，综合授信管理是重中之重。
    综合授信监管升级
    在实际操作中，如何确定单一客户总授信额度上限，是一个比较难处理的问题。
    随着过度授信风险的上升，监管近年来也相继出台相关举措，加强对信用卡过度授信的管控。
    2021年12月，银保监会发布《征求意见稿》，明确要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度实施统一管理。
    《征求意见稿》强调，银行在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理，强化信用卡风险模型管理，不得将风险模型管理职责外包。
    专家表示，这种“刚性减扣”政策此前一直都有，不过之前是部分地方监管机构有要求，这次银保监会将其上升到全国政策层面，也意味着监管对综合授信管理方面的管控力度将更大。
    此外，信用卡业务也在不断深耕存量业务。《征求意见稿》的出台，不仅对综合授信管理提出了要求，同时也对银行睡眠卡清理等问题进行了明确，对信用卡业务发展策略调整会有较大影响，加速了各家银行存量深耕的进程。
    《征求意见稿》传递出信用卡业务发展将回归消费本源的信号，有利于规范信用卡市场健康高质量发展。该行正在积极研究监管新规并结合自身实际情况优化审批策略，同时积极进行数字化转型，通过数据进一步验证客户综合资信状况。
    从银行角度而言，前述受访国有行信用卡风控专家表示，规范信用卡业务健康发展举措的出台，将进一步规范行业发展，短期来看，银行要按照《征求意见稿》的要求，积极承担社会责任，回归本源，减费让利，部分机构过度营销或诱导过度负债等违法违规行为或业务打擦边球等现象将得到整治；长期来看，随着消费市场回暖，行业秩序趋于规范，信用卡行业将步入精细化发展阶段，通过切实提升便民惠民服务质效，挖掘新的业务增长潜力。