上海华瑞银行股份有限公司是首批试点的5家民营银行之一，由上海均瑶（集团）有限公司联合上海10家民营企业发起，2014年9月26日获银监会筹建批复，2015年1月27日获开业批复，5月23日正式营业。在试营业期间，华瑞银行即确立了"服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革"的战略定位；逐浪前行，在发展中进一步锚定了"智慧供应链""数字零售普惠""科创金融"三大普惠金融战略方向。
    近年来，作为国内首批民营银行，上海华瑞银行在智慧供应链金融、数字零售普惠等领域持续加大研发投入，取得了令人瞩目的积极成效，走出了一条特色鲜明的普惠金融之路。
    民间资本发起设立民营银行，是我国金融体制改革的重大举措，具有开创意义。在一些民营企业的积极参与和大力支持下，自2014年第一家民营银行——微众银行成立以来，民营银行从筹建到发展，走过7年历程。7年来，民营银行立足定位，发挥优势，积极创新获客模式、运营模式，风控模式，着力下沉业务，践行普惠金融理念、竭力服务小微，尤其在创新金融科技产品领域，取得了亮眼的成绩。
    “十四五”规划中特别强调了坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，把科技自立自强作为国家发展的战略支撑。其中，完善金融支持创新体系，促进新技术产业化规模化应用尤为重要。今年以来，人民银行、银保监会等部门积极引导市场推出更多科技创新类金融产品，为此，多家民营银行都结合自身特点，将普惠金融作为主要战略方向。
    截至2020年末，华瑞银行总资产规模为433.9亿元，同比增长9.50%。其中，信贷结构呈现明显普惠化。该行民营企业贷款户数占比达到95.16%，贷款余额占比达到73.19%；单户授信1000万元（含）及以下的普惠小微贷款余额占比20.84%，户数占比提升到99.09%；普惠小微贷款余额31.73亿元，较年初增长76.08%，比同期各项贷款增速高出49.20个百分点。
转型中把握机遇
激发场景金融创新
    业内专家表示，民营银行将金融科技引入互联网生态，可以有效地扩大客户服务范围，提高银行贷款整个运行过程的效率。
    现行法规对民营银行设立分支机构有较多限制，按照规定，民营银行应坚持“一行一店”模式，在总行所在城市可设一家营业部。不允许民营银行设立网点，一定程度上削弱了民营银行的吸储功能，但在华瑞银行行长解强看来，正是这一限制触发了民营银行要通过加快数字化转型、利用移动互联网手段触达客户的思路。解强行长表示，正是数字化革命这个机遇成为激发民营银行创新的动能。
    华瑞银行的发展表明，民营银行广泛应用金融科技手段，通过互联网渠道向客户提供金融服务，能够有效克服现行政策对经营地域和分支机构方面的限制，从而大幅提高效率，有效降低成本，实现客户数量和业务规模的快速增长。相比侧重线下业务的民营银行，民营互联网银行普遍成长性更好，资产规模、营收及盈利水平处于领先地位。正因如此，民营银行纷纷意识到，要实现更大发展，必须拓展线上渠道，加速转型，把互联网业务调整为战略发展重点，大力拓展线上业务，同时不断加大数字化银行的基础建设力度。
    事实上，独特的互联网模式，只要得到合理运用，完全能够成为民营银行的发展利器。“以互联网银行为定位的民营银行可以充分利用互联网公司股东场景的优势，同时利用大数据等股东技术优势降低服务小微企业的成本。”专家表示。
    据了解，华瑞银行自成立以来，坚持线上线下相结合，逐步探索形成了小微金融和数字零售金融的创新模式。其中，在数字零售金融融资业务方面，以在线金融“展业获客”为手段，围绕B2B2C和消费升级场景，开展与同业的“错位竞争”，即：基于对垂直领域的场景聚焦，依托“衣食住行”等多个民计民生业态的互联网企业，通过与有这类场景的B类企业合作，输出该行针对C端客户设计的融资服务。
    解强行长表示，华瑞银行通过服务股东场景优势，构造异业联盟、搭建航旅生态圈，从而为航旅相关人群和小微企业提供普惠金融的创新产品和服务。他强调，“航旅金融”的主要创新点首先在于以平台数据赋能银行资产业务。银行通过对接航旅产业相关平台，引入客户数据，为银行市场营销、合规风控及业务运营等方面进行赋能。
    其次，银行业务提升客户消费体验。银行向合作方引入的航旅出行客户提供行、食、住、游、养、购、商、签证、出境等各类场景所需金融服务，提升航旅出行人群的消费体验及消费获得感。
    再次，为合作平台提供增值金融服务，提升客户黏度，并帮助平台客户流量变现为金融流量。众多有能力提供航旅出行服务的平台，有为客户提供全方位产品服务、提高客户体验、增强客户黏性的诉求，但由于经营牌照限制，无法完全满足客户的金融服务需求，华瑞银行通过“航旅金融”与其互相赋能，共同补齐客户的需求缺口。
    最后，以银行赋能股东会员规模。银行在与股东及其他航旅相关方合作的同时，以征得合作方同意为前提，向其他合作方引入的金融服务客户赠送股东服务权益，提升股东会员规模，推动业务发展。
    总体而言，“航旅金融”以航旅出行场景为原点，打造覆盖客户、银行、航旅产业相关平台、股东方的航旅生态环境，构建产融产业联盟，实现多方赋能，以生态服务普惠金融。
    华瑞银行经营数据显示，截至2020年末，数字化业务贷款余额134.99亿元，占比超50%；其中航旅贷2020年末贷款余额70亿元，已服务线上零售客户超500万。
打造卓越专精领域
供应链金融直达小微
    民营银行与传统银行最大的区别在于股东的资源介入程度不同，反映在实践中，民营银行一般会借助股东优势资源，降低服务小微企业融资成本，助力解决融资难融资贵的问题。业内专家也表示，“以服务当地市场为定位的民营银行大多由当地龙头企业做大股东，可明显降低拓客获客成本，并充分利用龙头企业上下游的产业链拓展供应链金融，延伸小微企业金融服务的边界。”
    解强行长表示，华瑞银行不追求大而强，而是做专而精，不追求片面的短期效益，而是追求长期、健康、可持续发展，努力在一个领域做到极致。
    据了解，华瑞银行与大多数民营银行不同的是，它更像独立银行，从业务模式来说，与股东之间关联交易为零，也没有依靠股东场景去经营业务。解强行长表示，华瑞银行始终将数字化、普惠化作为创新发展模式，通过服务长尾客户，将“智慧供应链金融”“数字零售普惠”做到极致。
    推动供应链金融服务创新发展是国家“十四五”规划提出的具体要求，创新供应链金融服务模式更是写在了今年的《政府工作报告》中。
    记者在采访中了解到，华瑞银行依托大数据风控、物联网技术等科技手段，采取线上线下相结合的方式，积极打造面向小微企业的智慧供应链特色服务，陆续推出“瑞e订”“瑞e仓”“瑞e保”“瑞e通”“瑞e险”“瑞e惠”等产品，覆盖建材、物流、仓储、电商、保险等产业场景和普惠场景，涵盖应收、存货、预付和信用等各类业务场景的“瑞e系列”标准化智慧供应链产品体系，曾荣获“2018年度上海市金融创新成果二等奖”、2018年“上海银行业小微企业金融服务创新奖”、2019年“十佳供应链金融创新奖”等荣誉称号。2020年“基于人工智能的智慧供应链融资服务”项目成功入围上海地区首批“监管沙箱”试点创新应用名单。
    供应链金融是华瑞银行一个非常有特色的业务，以“瑞e仓”为例，该产品是通过与电商、物流、仓储等机构密切合作，运用移动互联网、大数据、生物识别等技术，结合现代化数字仓储管理，有效解决了动产抵质押融资中手续复杂、企业操作成本高的痛点，为小微企业的日常经营和贸易活动提供便捷的金融支持。
    上海擎宝是一家为工业生产企业供应钢材的小型钢贸企业，为保证及时满足生产企业材料需求，往往需要大量资金采购钢材作为常备库存。由于行业回款慢，备货会占用企业大量资金，导致资金压力。“以往我们这种小企业去银行贷款，需要带着很多材料，审批时间比较长，通常要半个多月。”擎宝负责人介绍说，“去年初我们开始用华瑞银行的供应链融资产品，提交材料、审批放款都是线上完成，当天就可以拿到钱。流程顺，放款快，我们拿货就快，企业生产就有保证。”据了解，截至9月末，智慧供应链金融业务余额为58.59亿元，笔均放款额39.2万元，服务小微企业近700余家。
    专家表示，“瑞e仓”产品是华瑞银行开拓具有“数字化”“新普惠”特征的智慧供应链业务场景的最新实践，华瑞银行携手产业链中的龙头企业，支持民营经济、服务普惠企业，支持传统产业链不断升级，实现虚拟经济为实体经济服务，积极为广大中小微客户提供更多优质的金融产品和创新服务，继续大力践行智慧供应链金融服务“新普惠”发展战略。
    科技赋能
探索数字化风控体系
    在资产价格上，民营银行或许无法与国有银行及股份制银行相比，但是通过技术创新解决产品遇到的风控难题，完全可以打造资产价格以外的核心竞争力。解强行长称，华瑞银行以大数据、云计算、人工智能等技术为基础，持续完善全面风控管理体系，风控管理水平得到明显提升。
    随着金融监管体系的不断完善和监管政策的日趋严格，智慧风控被赋予更多期望与要求，如何以数据驱动风控体系的完善成为各家金融机构面临的重要课题。
    专家表示，民营银行主要面临外部信用风险和内部流动风险：一是民营银行为中小微企业、“三农”和社区民众以及创业者提供金融服务，服务对象普惠资金实力较弱，缺少抵押担保，抵御风险的能力也较低；二是民营银行成立时间短，资金实力和融资能力薄弱，银行的流动性风险较高。这些都对民营银行的风控能力提出了更高的要求。
    华瑞银行相关负责人介绍称，“航旅金融”是通过服务股东场景、构造异业联盟、搭建航旅生态圈，从而为航旅相关人群和小微企业提供普惠金融的创新产品和服务，实现客户、银行、航旅平台以及航空公司的四方共赢。
    基于场景的消费金融，大数据风控尤为重要。上述人士称，“航旅金融”搭建全流程自主智慧风控体系，实现前置筛选、客户准入、反欺诈、信用评分、放款交易、智能预警、贷后管理的全流程数字化风控能力，其中反欺诈运用外部三方数据、挖掘本行存量客户数据、生物探针识别技术、知识图谱等；信用评分是结合航旅特色标签，运用机器学习算法、时间序列分析、有监督和无监督的特征工程等。据了解，华瑞银行在2019年11月正式获得“智慧反欺诈系统V2.0（简称‘护航’）”和“智慧全流程风控平台V2.0（简称‘天舰’）”两个核心系统的国家著作权认证。其中，“护航”系统拥有航旅特征客户画像、决策引擎、模型开发、实时监控、知识图谱、特征工程等功能，包括贷前审核、贷中监控、贷后预警的全流程风控体系，形成对欺诈风险的闭环管理，贯穿于客户的整个生命周期；“天舰”系统拥有产品管理、进件管理、业务监控、黑灰红名单管理、贷后预警、催收管理等功能，真正实现了全流程自主智慧风控，为业务保质保量发展提供坚强的技术保障。
    据了解，华瑞银行不断加快技术研发布局，截至目前已申报6项自主专利，并取得创新知识产权69项，数字化核心技术基础进一步夯实。
（图）上海华瑞银行行长解强