几天时间，支付宝、腾讯理财通、陆金所等多家互联网平台下架互联网存款全部产品。银保监会也首次针对该问题作出回应。业内人士表示，监管意图在于防范流动性风险，而如果政策实行“一刀切”，对于中小银行尤其是民营银行、互联网银行来说，将受到较大的存款压力，甚至会影响其生存和发展。
以中小银行、民营银行为主
    互联网存款是业内俗称，一般是指银行在互联网平台上售卖的存款，产品由银行提供，平台提供存款信息展示和购买接口。这类存款普遍有支取灵活、利率高、门槛低的特征。2020年12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在公开会议中谈到第三方互联网平台存款，他认为，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。
    孙天琦透露，目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。据记者梳理发现，参与银行种类主要分3类，国有大行、股份制银行还有民营银行。除了工商银行、浦发银行、兴业银行及南京银行外，其余基本都是民营银行。
    2020年12月24日，浙江银保监局发文治理存款乱象，叫停了这类业务，要求银行不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架产品，终止合作。
    一位股份制银行分析师告诉记者，金融机构与互联网平台合作，直接目的在于获客，通过在互联网平台设置入口端，进行吸储。比起大行来说，中小银行尤其是民营银行，获客渠道、利率都不占优势，因此，如果可以通过互联网平台流量加持，存款可以实现快速增长。据了解，富民银行2019年末吸收存款289.63亿元，同比增长41.68%。
高息揽储背后风险不容忽视
    记者打开很多互联网平台APP发现，不少银行将自家APP的开屏推荐内容换成了存款产品推荐，1年期定期存款利率普遍在4.2%左右，一些银行5年期的存款利率则高达4.875%，相比之下，大型银行普通的一年期定期存款利率仅为1.75%。这么高利息的互联网存款产品究竟有没有风险呢？
    要弄清互联网产品的风险，首先要分清互联网存款产品和银行理财产品的差异。一位股份制银行的理财经理告诉记者，首先，是产品的受众人群不一样，银行理财产品针对人群相对偏向高净值，而互联网存款针对的人群偏向金额较小，流动性灵活性更高的客户。其次，“存款等于是你和银行发生借贷关系，银行欠你钱，而且是保本保息的，因此更加直观，只要约定好收益，到期还本付息即可。但理财产品相对复杂一些，是你把钱委托给银行，让银行拿出去投资，并给你一定利息，但风险自担。”这也是年化收益率较高的互联网存款产品受欢迎的原因。
    那么互联网存款产品究竟会引发哪些风险呢？业内专家指出，首先，从产品形态上来看，互联网存款产品本质上类似于银行前端的网点，产品和服务由各家银行直接提供，各个互联网金融APP作为信息展示平台，用户如果购买需要开通该银行电子户。在“高存款储蓄率”的背后，匹配的是“高风险”的投资项目。
    孙天琦在公开会议中谈到第三方互联网平台存款，他认为，“中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高的风险项目，导致资产端风险增加。一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付‘导流费’，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验。”
    其次，这种混淆“理财”和“存款”的做法或侵犯金融消费者权益。孙天琦在公开演讲中指出，“部分平台的产品分类展示不规范，存在宣传误导。如某平台界面使用‘定期精选’分类用语，实际上相关栏目中除了定期存款外，还包括理财、基金、保险等投资类产品，使用‘定期’这类存款产品的常用语，并将存款与其他投资类产品混同展示，普通消费者极容易混淆。”
民营银行转型扩宽“补血”渠道
    2014年以来，针对民营银行的规范发展，监管层先后出台多项扶持政策，鼓励民营资本进入银行业。经历6年多的探索和发展后，民营银行普遍实现盈利，但各家民营银行的发展水平参差不齐，大多数仍面临发展瓶颈。主要原因在于其补充资本渠道不足。下架互联网存款产品后，首先影响的是与金融平台合作紧密的民营银行。由于民营银行线下揽储能力较差，进军互联网是其实现弯道超车的重要途径。限制金融平台的流量入口，对民营银行来说，无疑增加了存款的难度和流动性风险。
    日前，针对银行互联网存款产品从互联网平台上下架的现象，银保监会相关负责人进行回应。“银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务。”于是，中小银行纷纷开启转型“自救模式”。
    一家民营银行内部人士对记者表示，目前，各家民营银行都在发力拓展自有渠道，通过手机银行APP、微信小程序、微信公众号等进行导流。
    业内专家建议，从资本补充角度看，民营银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，民营银行需要强化客户的精细化运营，后续民营银行应居安思危，对标监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身获客及运营能力，在自营渠道与第三方渠道之间保持协调与平衡。
    复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼则认为，互联网存款业务等出现，固然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素，但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行，更多反映出中小银行负债来源狭窄、负债成本高企的窘境。
    “监管应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。”董希淼认为，监管也应对互联网银行通过互联网渠道吸收存款给予差别化的支持。