近期因蚂蚁金服上市风波，金融科技话题备受关注。目前正举办的进博会上，金融界、科技界大咖齐聚，共同探讨、前瞻普惠金融建设与数字化发展。近日，国家金融与发展实验室金融科技研究中心与金融科技50人论坛联合推出了《中国金融科技运行报告（2020）》（简称《报告》），聚焦金融科技行业。
    今年疫情加速金融业数字化发展的步伐。据《报告》，聚焦金融业在抗疫过程中的数字化探索，可以看到既有顺应长期趋势的变革，也有过渡期的不成熟尝试，还有需理性看待、避免夸大的地方。如抗疫让零接触金融服务数字信贷、针对中小企业发展的供应链、贸易链、产业链等金融创新得到充分发展，与此同时，也加强了大数据与征信的融合发展、提高了金融效率等。但金融科技是一把双刃剑。金融科技打破了金融业务边界，然而监管相对滞后，如关联交易、平台垄断、数据产权、个人隐私和金融消费者利益保护问题等需要进一步明晰并加强规范。可以这样说，金融科技创新发展得越快，金融风险的累积效益也就越大。
    针对金融行业数字化快速发展以及存在诸多问题与风险，近日银保监会、人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（简称“征求意见稿”），首先强调网络小额贷款业务地域范围，主要在本省经营，极个别经过批准才可以跨省经营，且将审批权限放到银保监会；其二网络小额贷款业务个人借贷原则上不超过30万元及最近3年年均收入的三分之一，机构借贷原则上不超过100万元；其三，对网络小额贷款业务的联合贷款作出限制，小贷公司出资比例不低于30％，约束小贷公司通过联合贷款过快扩张；其四，提高网络小额贷款资本金门槛，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本。
    “征求意见稿”充分体现了监管对于网络金融风险的防范，特别是对于网络金融高杠杆叫停，与此同时，也充分体现了对金融消费者利益的保护。
    近年来，随着金融科技的快速发展，普惠金融概念的普及，金融科技创新受到投资者的追捧。大家都在描画着金融科技的美好未来，金融普遍惠及个人、家庭或企业等。的确，随着技术的发展，必然带来行业的变革，金融业也不例外。无可否认，金融科技的发展应给我们的经济生活带来便利与实际的益处，而不是隐患或普遍的损害。因此，金融科技在创新发展、提高金融效率的同时，也应逐步避免金融风险与金融风险的转嫁。科技的发展，应用于金融行业，其宗旨还在于降低成本、还在于信贷的普惠与真正的利率普惠，否则，科技发展对金融行业来说，就难言实际的意义。
    据《报告》，2019年我国金融科技产业延续了良好的增长势头，金融科技产业营收规模达到1.44万亿元，较2018年增长48.1%；金融科技融资数量达到285笔，占全球的24.4%；金融科技融资额为656亿元，占全球的25%；其中，以人工智能、大数据、区块链等为主要技术支撑的金融科技领域受关注度比较高，支付业务备受金融机构青睐。随着金融科技的发展，金融科技创新必然会改变传统的金融业务形态、也必然对监管带来挑战，这亟待监管加快步伐、并加强战略性的建构。
    近日，中国人民大学普惠金融研究院常务主任、研究总监莫秀根谈及普惠金融时提出，金融服务要让消费者达到一个“健康金融”的目标；“健康”是指让消费者家庭收支平衡等，要适当的投资未来，财务要有一定的韧性，有一种良好的金融行为，这才是一种健康的金融；达到“健康金融”，才可以帮助他们改善生活和消费水平。
    的确，任何暴利都必然有买单者，保护金融消费者达到“健康金融”的目标，应成为普惠金融之根本。同样，加强对金融科技创新的监管，其本质也是达到一个“健康金融”的目标。金融科技创新与快速发展，亦需理性思维。