一天单日线上营收较春节前增长5倍。这样好的业绩在几个月前却因疫情濒临停业。就在娃娃机老板莫佳旋一筹莫展之时，网商银行及时为企业提供了资金支持，企业最终不但活了下来，还完成了数字化转型，效益实现快速增长。这只是民营银行通过金融科技支持小微企业转型升级的一个缩影，数据显示，近年来中小微企业通过民营互联网银行获得授信率逐年提升，截至2019年末，信用贷款的授信率达到41.5%。
    科技赋能小微企业转型
    小微企业的融资渠道主要为传统银行和民营互联网银行，并且经营规模越小，越依赖互联网银行贷。来自《2019-2020》小微融资状况报告显示（以下简称报告），2019年，小型企业中，12.3%使用了互联网银行经营性贷款。在微型企业和个体经营者中，有49.7%使用过互联网银行经营性贷款。值得一提的是，网商银行、微众银行、新网银行等数家民营互联网银行，经过短短几年的发展，已经迅速提升了小微信贷可得性，为中小微企业提供了新型的数字化融资渠道。
    前不久，网商银行与邮储银行、浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行达成合作，通过金融科技+金融机构模式为用户提供低成本、“无接触”的贷款服务，扶持850万小店。截至2019年末，网商银行通过无接触贷款已累计服务小微企业和个人经营者2087万户，成为全球服务小微最多的银行。众邦银行在疫情期间，推出“战‘疫’云贷”产品，面向单户授信在1000万元及以下的小微企业、个体工商户发放短期流动资金贷款，利率低、手续简、受众广，能实现全流程线上办理。截至5月10日，“战‘疫’云贷”项目共发放贷款627笔，总放款7.44亿元。微众银行的“微业贷”和“供应链贷款”主要服务小微企业，已累计为数十万家小微企业发放超过2000亿的贷款，间接支持超过300万人就业；北京中关村银行强调“科技金融”；新网银行运用云计算、大数据等新技术服务小微群体；天津金城银行服务供应链上中小客户，上线的产品包括金税贷、金抵贷、政采贷等。
    可见，民营银行依托科技属性，强化线上服务，并大力发展“无接触服务”“非接触贷款”等模式，将资金传到经济末梢，已成为越来越多中小微企业的选择。
    在谈到民营银行如何切入小微时，国家金融与发展实验室特聘研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼称，民营银行在支持服务小微企业方面具有三个优势。第一，民营银行主要客户群体是小微企业，与小微企业“门当户对”，对小微企业较为了解，有天然的相容性；第二，民营银行贴近市场，体制机制灵活，决策半径小，能更好地满足小微企业金融服务“短频快急”需求；第三，以互联网模式运营的民营银行，如微众银行、新网银行等，充分运用金融科技手段，加强与其他银行合作，通过全流程在线的“非接触服务”，提高了银行对小微企业服务的效率和能力。
创新产品建立融资长效机制
    在解决小微企业融资的问题中，政策层出台了多项贷款优惠减免等措施，一定程度上缓解了企业燃眉之急，但要从根本上解决问题，业内专家认为，除了要加大政府资金投入与政策支持力度，更要充分发挥市场力量和技术优势，让民营银行与传统银行在服务层次上形成良好的互补，并以此为契机建立小微融资的长效供给体系。
    “银税互动”是税务、银保监部门和银行业金融机构合作，帮助企业将纳税信用转化为融资信用，缓解企业融资难题的活动。早在2017年，微众银行就已确定了以“银税互动”为突破口，打通银税之间数据链路，推出了面向小微企业的“微业贷”，开启了政企银合作的全新长效模式，且效果显著。一季度数据显示，微众银行小微企业“银税互动”在贷户数与贷款余额分别约占比全国近20%和近10%。微众银行在全国信用类小微企业“银税互动”中，贷款余额的占比从2018年末的约11%提升到今年一季度末的约26%。
    此外，民营银行还在利用大数据、云计算、人工智能、区块链等数字金融技术手段创新融资机制。银保监会办公厅前不久发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求加强科技应用，创新金融服务方式。
    江西首家“5G银行”裕民银行，以服务“民营企业、民营经济、民生大众”为市场定位，利用大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技应用，为中小微企业提供普惠金融服务。虽然成立时间不久，但在疫情面前也并未懈怠。2月1日，上线“居家客服”模式，依托云平台、大数据及人工智能等技术，将传统银行的集中在线客服工作“搬”到了客服座席人员的家中，客服电话服务接通率达98%。
    众邦银行利用区块链、人工智能等技术研发支持客户远程签约的电子签章以完成续贷合同签订，让客户足不出户即可合法合规的申请续贷业务。目前，众邦银行已完成对34笔小微企业贷款的展期和续贷工作，合计金额2.7亿元，单笔最低20万元。
    新网银行依托金融科技，新网银行以在线信贷业务为突破口，重塑了信贷申请、审批、放款等流程，利用大数据、云计算、人工智能等技术手段进行大数据智能风控，2019年新网银行不良率仅0.61%，远低于银保监会公布的2019年末商业银行不良贷款率1.86%，也低于民营银行1%左右的平均不良率。此外，网商银行、微众银行等民营银行也都运用大数据风控及自动化授信方式，摸索出一套服务小微的可持续商业路径。小微企业普遍反映近3年融资可得性有了一定改善。
金融科技带来人口二次红利
    报告显示，小微企业使用民营互联网银行发放的信用贷款达到41.5%，使用传统银行推出的小额快速申请的线上信用贷款占比有18.2%，中小企业规模较小，融资需求金额也较小，难以享受到传统的金融普惠政策，可能更愿意尝试“小额迅捷”的数字金融信贷产品。业内专家称，融资可获得性改善，会使更多的小微企业愿意并积极尝试数字金融信贷产品。
    清华大学五道口金融学院常务副院长、金融科技研究院院长廖理认为，金融科技让金融业务触达传统金融无法覆盖的人群，实现第二次人口红利——企业应用科技将金融业务覆盖到传统金融之前没有触达的庞大人口，将其转变为金融科技用户。正是因为金融科技可以赋能传统金融机构，能够显著提升金融供给方在评估长尾小微企业信用时面临的信息不对称等问题，以此来提升小微客群金融服务可得性。在金融科技助力之下，金融供给方能够更好地服务“征信少、评估难”的首贷小微企业。