2020年，以社交擅长的腾讯终于灰度上线“分付”，巨头布局消费金融业务已经形成。通过信用支付产品进入消费金融中，腾讯终于“赶了个晚集”。
    微信“分付”和其他巨头的分期消费产品有哪些不同，是一次试水挑战还是垂直深耕？
    巨头纷纷布局“信用消费”
    前有京东上线“白条”，蚂蚁金服推出“花呗”，苏宁金融上线“任性付”，美团灰度上线“买单”,消费市场好不热闹。从业人士认为，消费金融目前仍然存在万亿市场，巨头信用支付争霸赛才刚刚开始。
    “微信上可以借钱花了。”近日，记者注意到，部分用户的微信上出现“分付”功能。微信推出“分付”被网友冠上“腾讯版花呗”之名。从业人士认为，这是为了弥补消费金融的欠缺。
    苏宁金融研究院高级分析师黄大智告诉记者，“分付”不同于其他产品，没有传统信用卡提供的一个月的免息期限，是一款全新“类分期”消费贷产品。
    值得注意的是，“分付”功能对标的是支付宝“花呗分期”。“分付”按日计息，日利息为0.04%，年化利息达14.6%。在还款上，“分付”每期最低还款10%。“分付”按照用户实际使用天数计算，在还款时支付累计利息。还款后，本金减少，利息也减少。据悉，“分付”背后资金方由财付通小贷及其合作金融机构提供。
    没有免息期，消费者能否继续买账？腾讯2019年第四季度的财报来看，微信月活账户数超出了11亿，微信支付月活账户数超8亿，商业支付日均交易超出10亿笔。
    黄大智告诉记者，微信日活决定了“分付”不少流量支持。他认为，在微信支付如此庞大的用户基数之下，只要有一定比例的用户愿意使用分付就很有可能形成巨大的市场势能从而具有势如破竹的市场竞争力，这估计才是大多数人会对“分付”的出现如此关注的原因。他提醒，由于“分付”产品没有免息期，有信用卡的用户可以选择信用卡消费，选择“分付”的用户存在一定信用不良风险。
    下沉市场仍需时间检验
    场景消费上，各家产品业务战线重复度较高，如何下沉，成了市场聚焦的热点。
    目前，京东“白条”覆盖旅游、租房、教育、婚姻、汽车等。苏宁“任性付”不仅具有电商消费金融产品属性，还可以在苏宁线下实体店里使用。美团“买单”在包括美团、大众点评、美团外卖、美团打车、美团酒店等美团系APP在线支付时使用。各家巨头首先在自家产品上选择信用支付，“分付”却另辟蹊径。
    从业人士分析，缺乏电商市场布局的“分付”直接选择垂直线下市场。记者观察，微信“分付”选择差异化竞争，选择直接从线下场景入手，介绍页面显示，这项功能涵盖吃饭、购物、旅游等线下场景。
    根据微信支付去年发布的《2019小商家经营大数据报告》显示，截至目前，微信支付已连接超5000万个体商户与商家，面对面二维码收款成为经营的重要工具，行业覆盖果蔬生鲜、出租车、快餐、小吃、便利店等百余活跃行当。
“分付”的出现填补了微信支付在信用消费领域的空白，腾讯深耕消费金融市场野心也昭然若揭。“分付”的出现无疑是一种更加方便快捷的方式,赢得大众的欢心。
    黄大智认为，微信支付推出的“分付”产品在一定程度上将加快分期消费格局的出现，未来消费金融将大势所趋。“不排除未来消费市场中会呈现出多种消费产品叠加的情况，消费者也会根据自己的用户需要，选择适合自己的消费产品。”
    盘古智库高级研究员江瀚告诉记者，金融领域不一定会出现寡头争霸格局，相反，各行各业线下市场下沉环境不同，金融消费市场存在海量想象空间。
    他认为，消费金融市场仍是蓝海，各家推出的信用产品不同，消费者也将选择多元化消费金融产品，消金公司的消费竞争力才刚刚开始。
    从目前来看，“分付”的出现对于花呗、信用卡等信用消费产品冲击并不明显，不过微信“分付”已经来了，信用支付时代已在路上。