疫情冷漠无情，阻断要素流通！资金是企业赖以生存发展的血液。疫情下的小微企业是否会因为失血过多、供血不足渡不过这寒冬。很多人在观望、在担忧。“无接触贷款”的推出发展给广大小微企业送来阳光雨露，带来了福音。统计数据显示，新冠肺炎疫情发生以来，许许多多小微企业享受线上化、数字化的“无接触贷款”，企业发展注入“活水”，这是数字经济在当下快速发展的写照。
    “助微计划”点亮万家小微
    为帮助小微企业抗击疫情，助力民营企业有序复工复产，全国工商联与蚂蚁金服集团旗下浙江网商银行股份有限公司（简称“网商银行”）联合中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、中信银行等多家银行共同合作，面向全国符合条件的小微企业，推出纯信用、无需担保或抵押的“无接触贷款”方案及相关优惠措施。
    活动一经推出，各地工商联积极响应，纷纷予以转发推广。无锡市工商联将其作为疫情之下工商联服务的重要内容，立即向无锡市委市政府进行了汇报，并向当地小微企业进行推广。全国各地小微企业反响强烈，甚至远在新疆、青海的小微企业也打来电话进行咨询。中小银行机构表示出浓厚的兴趣，短短几天先后有昆仑银行、昆山鹿城村镇银行等二十余家中小银行来电咨询如何加入。
    2月26日，在国务院促进中小企业发展工作领导小组第5次会议上，国务院副总理刘鹤对全国工商联会同网商银行等共同推广的“无接触贷款”，服务广大小微企业和个体工商户的做法给予高度肯定。3月5日，在前期工作的基础上，全国工商联进一步会同中国银行业协会等有关协会，与网商银行共同发起“无接触贷款助微计划”（简称“助微计划”）。数百家金融机构、县域政府及品牌企业集结加入。
    据悉，该计划在半年内全力支持全国约1000万家小微企业、个体经营者及农户有序复工复产和疫情之后的扩大生产。业内专家表示，此举对促进经济回归常态，起到了关键作用。
    “无接触贷款”将成趋势
    “无接触贷款”，顾名思义，是在线申请、无需人工接触的数字贷款方式。计划发布后，在快消、餐饮、物流、汽车等行业，超过100家企业也快速加入，并将通过“无接触贷款”方式支持其供应链上的加盟商、经销商、物流公司等加速回暖。
    霸蛮食品旗舰店是一家主营线下的餐饮公司。2019年末，公司快速扩张，在线下新开十几家餐饮店。没料到遇上了疫情发生，线下60家门店收入基本为0，一个月却要支出近2000万元的成本费用。几乎是生死存时刻，老板张天一意外发现品牌的天猫店里，半成品米粉销量增长显著，于是果断集中人力发力线上，开始做直播，做线上营销。2月11日至2月28日，霸蛮在天猫一共发出约8万个包裹，直接卖到断货。同时，他使用了网商银行&淘宝联合推出的0账期功能，在不需要付出成本的情况下，提前收款660多万元。张天一说，靠着这笔现金，公司可以支付门店房租、兑付员工工资、支付货款，保住了500个员工的就业。
    中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏称，无接触贷款，客户通过手机终端来执行申请，后台智能化审批，前台客户就能及时获得资金，也能够跟进后期运营情况，后台还可以做一些贷后管理的工作，这是小微金融和数字普惠金融的一个发展方向。“跟我们过去的线下贷款有非常的不同，效率非常高，成本非常低。”他说。
    网商银行行长金晓龙表示：“无接触贷款”，既是当下的社会需要，也是科技发展的趋势使然。通过这种互补合作的方式，大量贷款需求在100万以下，甚至只需3-5万元的小微群体，可以不去柜台，直接在手机上获得“无接触贷款”。
银行业发挥科技优势精准滴灌
    受疫情影响，经营餐饮生意的李先生一度陷入困顿，“最后一刻，是网商银行的贷款帮我们渡过了危机，而且贷款利率非常之低。在这笔资金的帮助下，我的店铺终于挺过来了。”然而这笔贷款的背后，网商银行和100余家银行的共同努力的结果。
    3月13日，银保监会首席检查官杨丽平在国务院联防联控机制新闻发布会上指出，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。“因为这些主要依靠互联网运营的民营银行，它们手中有大量的大数据，它的经营上的特点主要是借助互联网去运营，可能在资金来源，特别是存款资金来源上，吸存能力可能会弱一点。那么我们就鼓励政策性银行和商业银行，给民营银行转贷款，然后利用民营银行的大数据，精准滴灌到其客户，特别是小微企业和个体工商户。”杨丽平说。
    中国银行业协会表示，中大型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，但缺乏触及海量小微企业、小店的通道，而这样的能力恰恰是网商银行等科技银行所见长的。在科技支持下，面向小微企业的“无接触贷款”，可以做到3分钟申请、1秒钟放款、信用审核零人工干预。
    陈鹏对记者表示：“一般情况下推进类似的项目因为需要技术支撑，原先需要两三个月才能落地。这次与网商银行合作后，仅用2天时间。从产品额度上，我们自身网络贷款产品平均额度是10万元，仍是有一定门槛的，通过和网商银行合作无接触贷款，客户的平均额度在1万元左右，能够服务到更小微的群体。”
互联网与贷款正发生化学反应
    中国人民大学金融科技研究所联席所长曹彤认为，中小微企业贷款难问题长期存在，传统的方法很难解决，一定要通过数字化来解决，而且这种数字化一定是银行与外部场景及金融科技机构协作完成。
    中国银行业协会数据显示，据不完全统计，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。
    陈鹏表示，为适应逐渐数字化、线上化的经济形态，银行金融服务也需要快速线上化、数字化、场景化。在此过程中，银行一方面要加强数据治理和集成，并对外开放合作，另一方面也要输出产品和服务，与平台企业共同开发场景，发挥各自优势，精准服务客户。
    “我们今年有个中国小店2020的计划，相信通过和银行的广泛合作，和产业互联网的合作，小店贷款可获得率可以再提升20%。除了要扶持小微，其实今天中国小店们展现出的这种活力和韧性，是我们持续推出举措的最大动力，我们认为这种发展势头不会被一个疫情打沉，甚至数字经济是在按下快进键的。”金晓龙对记者说。