近日农业银行、平安银行等银行相继公告称，为落实国家房地产调控相关政策，信用卡将不能在某些房地产类商户进行交易，主要包括信用卡刷卡购房、装修等，同时部分银行还设定了交易限额。除农业银行、平安银行外，近两个多月来，招商银行、建设银行、光大银行、兴业银行、渤海银行等也相继发布类似公告。
    据银行公告，限制交易的商户种类主要有五种，分别是住宅与商业地产开发、房地产经纪、建筑工程、分时使用的别墅或度假用房和物业管理。当前多家银行信用卡中心不仅明确叫停“透支”信用卡买房，并规定信用卡刷卡缴纳物业费和分时用房（出租房）等限额交易。
    对于信用卡涉房交易，以往多数银行是限制信用卡交易金额和次数，如今多家银行明确叫停了信用卡“透支”买房等用途，可见管控升级，不断趋严。以往购房刷信用卡付部分首付可能常见，但随着此信用卡新政实施，刷房贷首付款等可能将越来越难，未来或许会有更多银行信用卡对房地产交易进行限制。
    严控信用卡涉房交易这一新政出台，无疑是在防控信贷资金违规进入房地产领域这一政策大背景下。对于购房个体来说，个人房贷管控日渐趋严。当前严控信用卡涉房交易，无疑是个人房贷风险管控的重要举措，也是个人房贷管控趋严的标志。
    严控信用卡涉房交易，一方面是严防信用卡信贷资金违规进入楼市，防止“炒房”，防止借信用卡炒房套利，落实“房住不炒”政策；另一方面也是加强银行信用卡风险管控，特别严防并避免个人房产消费信贷危机爆发并传导，从而从根本上防范并避免类似美国次贷危机风险。
    当前信用卡业务绝对收益率较高，各银行等极其关注信用卡贷款，并将信用卡业务作为银行中长期的重要资产配置方向。最新数据，各股份制银行新增零售贷款中信用卡贷款增速明显加快。
    据各大银行2018年年报，信用卡交易额呈高增长态势，贷款余额规模也持续扩张，但与此同时，信用卡不良率抬头，风险隐忧不容轻视。数据显示，民生银行信用卡不良率达到了2.15％，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85％，仅次于民生银行，但升幅较大，达到0.61个百分点。据报道，2019年上半年多家上市银行的信用卡不良率开始抬头；江西银行的信用卡不良率则升高了2.09个百分点至6.46%。
    目前，严控信用卡涉房交易可谓“一石二鸟”，一方面防范信用卡不良贷款；另一方面防范借信用卡炒房套利。但对于目前人口红利将尽、已进入存量市场的信用卡信贷业务来说，仅仅在信贷用途与业务上严控，此举对于治理信用卡不良贷款率上升来说，并非一定是上策。事实上，各银行信用卡业务面临的问题，一是对于优质客户的深耕，二是信用卡业务市场的不断下沉。对于收入可能趋于分化的信用卡市场来说，或许更需要的是差异化、更为精细化的风控管理体系。
    2019年上半年，银行业开启了ETC信用卡争夺战，其本质是银行争夺有车优质客户群，多家银行都提到大力布局ETC业务促进增长。尽管相关部门提出，力争在2019年年底普及ETC安装，这或将带来近2.8亿的ETC安装量。这一倡导增加了信用卡业务的活力，但难以阻挡一些银行信用卡业务增速趋于下降的趋势。笔者认为，有车中产优质信用卡客户群目前几乎算是一个定量，对于几乎处于定量的优质客户群体的争夺，各银行除了细化深耕策略优化服务等外，难以有更好的办法。
    另一方面，近年来信用卡市场不断下沉，促进了信用卡信贷业务的增长，但与此相对应，对于下沉市场精细化的风控措施并未引起足够的重视。或者，这一点也有可能成为引发部分银行信用卡不良贷款率上升的因素之一。
    目前严控信用卡涉房交易，或许更多的旨在调控抑制楼市，但从降低信用卡的不良贷款率、防范个人信贷危机等金融风险的角度去思考，就会发现一些信用卡的相关信贷业务问题。有观点呼吁要严管信用卡多头信贷，同时严管信用卡授信总额。的确，对于不断下沉的信用卡市场来说，这一点及时跟进非常必要。
    笔者认为，防范个人信贷危机等金融风险，不仅应在信贷业务上（如严控信用卡涉房交易等）加强管控，更应针对不同层次的等信贷客户群体，进行差异化、精细化的风控管理；特别是对于信用卡市场不断下沉的现状，对于中低收入群体的信用卡业务，应真正实现普惠金融的精神。