近日，据媒体报道，经银监会批准，百度旗下的度小满（重庆）科技有限公司出资4.5亿元入股，正式成为哈尔滨哈银金融消费有限责任公司的第二大股东。由此，百度也成为了首位获得消费金融牌照互联网巨头。
    对于消费金融领域，不仅众多的互联网巨头摩拳擦掌，很多传统制造业企业也跃跃欲试。近期，有媒体披露，家电巨头美的集团正在与台湾永丰银行等机构谋求合作，也意在成立消费金融公司。
    近年来，随着我国消费对经济发展的贡献率不断增长，消费金融市场规模不断扩大。根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》报告显示，中国消费金融市场规模已由2010年的6798亿元上升至2018年的8.85亿元。对此，清华大学经济管理学院教授李稻葵曾表示：“中国消费已进入新消费时代，消费金融以及消费金融相关的科技是我们的朝阳产业。”
    诚然，消费金融在我国具有广阔的发展空间。2019年的政府工作报告指出，要促进形成强大国内市场，持续释放内需潜力，发展消费新业态新模式，促进线上线下消费融合发展。这一表述无疑释放着鼓励消费的政策信号。此外，央行近期发布的《2019年第一季度金融统计数据报告》显示，一季度居民部门贷款增加1.81万亿元，其中以消费贷款为主的短期贷款增加额达到4292亿元，这一数据足见我国居民的消费能力之大，增长之快。消费需求叠加利好政策，面向未来，消费金融已成为公认的“万亿蓝海”。
    然而，笔者认为消费金融在高歌猛进，吸引众多资本蜂拥而至的同时，也存在着多重暗礁。
    首先，消费贷引发的消费陷阱丛生。在国家大力整治现金贷的当下，分期贷成为新的消费金融的新主流。在分期贷领域，被贷款等套路贷情况频繁发生，消费者利益频频受损。某互联网投诉平台甚至为互联网消费金融开设专栏，其中投诉主要集中在不知情贷款、平台方故意制造预期等方面。
    其次，非法套现现象频发。由于消费金融申请贷款金额小、数量大、“借贷不见面”的特点，伪造身份骗贷等非法套现行为有了可乘之机，这也导致了各类消费金融机构的不良贷款率节节攀升，加剧了整个行业的金融风险指数。
    最后，过度消费引发社会问题。消费金融的客户以80、90和00后为主，且多为收入较低与偿付能力不强的群体。这一年轻的消费群体，是伴随着互联网成长起来的一代。他们更加注重生活品质和个性化，乐于提前消费。以火爆网络的“口红一哥”李佳琦为例，他双十一的一次直播甚至可以卖出350余万只口红，新一代消费群体的消费能力可见一斑。不过，在他们过度消费的背后，很大比例是透支消费、借贷消费，甚至会将父母和家庭拖向偿债深渊，引发社会恶性事件。
    消费金融作为朝阳产业，我们当然应该拥抱这一新模式新业态，但我们也应保持清醒，不要被当前的发展热潮带跑偏。监管层和利益相关各方应做出更多的思考和行动，从不断优化制度设计、完善个人征信系统的建设、加强行业自律、倡导理性消费等方面发力，让这一蓝海风平浪静，才能有力促进经济发展更加行稳致远。