招商银行日前宣布，全行个人储蓄账户总数破1亿大关，“零售之王”招行向零售金融3.0转型首战告捷。这是继零售客户数（含信用卡）破亿、两大App用户数破亿之后，招行零售业务第三个“破亿”数据。一年前，招行提出把MAU（月度活跃用户数量）作为牵引招行零售金融数字化转型的“北极星”指标，这被认为是招行向“App时代”和零售银行3.0的又一次关键飞跃。因此，三个“破亿”数据一脉相承。
    三个指标过亿
    到2018年底，招商银行零售客户规模已达1.25亿，现在储蓄账户又突破1亿规模，这意味着对于网点有限的股份制银行来说，招行跨越“亿级”储蓄账户数这个难以逾越的鸿沟。再加上一个客户在一家银行只能开立一个一级账户，储蓄账户数的增长更是难上加难。此次跨越，使得招商银行成为国内股份行第一家储蓄账户破亿的银行。
    “得账户者得天下”，储蓄账户是零售业务的“通行证”，是个人资金归集、财富管理、消费理财的核心账户，也是银行吸收存款、财富管理、消费信贷等其他零售业务的基础。储蓄账户的规模，制约着银行零售客户规模、零售客户资产管理规模（AUM）等“生命线”指标的发展，对于零售业务发展具有关键基础性作用。不管是在零售业务起步时代，还是在如今的移动互联网时代，以零售见长的招行始终将储蓄账户数发展作为战略重点。
    1995年，招行推出集多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”取代了传统存折，掀起了中国储蓄服务方式的一场革命；2004年，国内首张具有强大理财功能的银行卡——招行“一卡通”金卡及亚太地区首张理财白金卡“金葵花卡”面市；2018年，招行宣布率先进入网点全面无卡化时代，全面对标APP时代的话语体系。除了在储蓄账户上做的文章，招行还不断创新借记卡/储蓄账户智能产品。
    值得注意的是，这已经是招商银行在零售领域的第三个“破亿”数据：零售客户数，两个App用户数，以及储蓄账户数。这三个数据不光放在银行业可圈可点，放在互联网行业也是不可小觑。
    更为难得的是，在如此庞大的基数下，招行零售各项数据依然保持着较高速度的增长。2018年半年报显示，招行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各层级零售客户资产管理规模（AUM）较上年末均有所提升，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。
    坚持零售15年不动摇
    业界常说：“零售戎马路，半部招行史”。招行的零售业务起步很早，早在1990年代初，招行就已将目光转向了个人业务，1993年在深圳推出储蓄夜市服务，1995年推出境内第一个基于客户号管理的借记卡“一卡通”，1997年推出首个真正意义上的网上银行“一网通”，2002年推出国内首个面向高端客户的理财产品——金葵花理财，均引领了国内零售银行业务的发展。
    2004年招行更率先提出向“零售银行”转型，喊出“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃”，开启了招行零售独树一帜转型之路。经过十几年的精心经营，零售业务已被招行证明是银行可穿越周期的“压舱石”业务。
    近几年来，国内不少银行也纷纷提出向零售转型，然而零售优势的确立非一日之功，而是需要经过长期且耐得住寂寞的投入。
    国信证券在一份分析报告中曾做出了这样的分析：“坚持零售定位+优质产品接力”是招行长期保持竞争优势的秘诀。由于零售客户的粘性较高，招行凭借前瞻的战略和较早的起步、成功的产品和以此积累的客户，占据了先发优势；此后招行坚定执行零售银行战略，避免在摇摆中错失良机，并战术上多款优质产品持续接力、满足客户需求，是招行在客群基础上能够长期保持领先的重要原因。
    其实，产品之“优”，只是招行形于外的“武功招术”；坚守服务初心“不变”，才是招行获得亿万客户认可的“内功心法”。从上世纪90年代的牛奶咖啡、站立、微笑服务开始，招行始终坚守以优质服务铸造金字招牌。进入到移动互联网时代，招行依旧谨记，科技只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点，2017年招行推出“网点感动服务”，在新时代的战略机遇期又进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标。
    近年来，在“产品”与“服务”这两极之外，招行又建立了第三个先发优势：金融科技，并在此基础上布局招商银行App和掌上生活App，为零售业务腾飞插上了新的“双翼”。2014年，招行提早布局智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略。自此之后招行不断改善服务、创新产品，招商银行App更是以每年一个大版本的节奏进行迭代。2018年9月，招商银行App7.0和掌上生活7.0版本双双上线。目前招行两大App累计用户数已超1.3亿，月活数也已超7000万，在国内银行机构中排名数一数二。