要弄明白“相互宝”的变化，首先要了解相互保险和网络互助分别是什么。
    相互保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
    简单来说，相互保险是参与互助保险的投保人相互之间的一种保障关系，它以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。
    网络互助则是一种原始保险形态与互联网结合，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，为了避免了个体负担过重，约定单次互助金不超过若干元，并规避了偿付能力问题。
    除了定义的不同，相互保险和网络互助最核心差别在于有没有机构转移承担风险，有就必须遵循“偿付能力”概念。偿付能力是保险人的偿债能力，决定着保险公司对投保人风险的兜底能力。但是网络互助是会员之间的风险交换，没有保险公司做承保人。
    从行业发展看，相互保险是国际认可的主流保险产品，是保险公司的一种重要模式。在国际上，相互保险在20世纪80年代后期和90年代早期达到发展的巅峰期，目前根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）的统计数据，相互制保险国际上的发展保持稳定，2016年全球相互保险保费收入占全球保险市场总份额的27%。在美国、日本、法国、德国、荷兰等保险业发达国家，相互保险市场占有份额都高达35%~50%之间。全球十大保险组织中，相互保险组织占据三席。
    相比国外市场，相互保险在我国的发展起步较晚。2016年6月22日，原保监会正式批准筹建信美相互人寿保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社，开启了相互保险在中国的探索历程。
    网络互助形态的平台在国内最早始于2011年，2014年后，开始在国内开始兴起，抗癌公社、水滴互助、轻松互助、e互助、众托帮、壁虎互助以及夸克联盟等平台相继出现。
    总而言之，在国内，无论是相互保险还是网络互助都是新生事物，其目的都在于帮助个体抵抗大病等重大风险。
    随着互联网时代的来临，无论是相互保险，还是网络互助都面临新的挑战和机遇，但无论怎么变化，两者都是各有所长，相信对于整个社会而言，它们将和社会保障、和企业的自保险体系一道构成完整的保障体系，互为补充，缺一不可。