“80%的社会就业，60%的GDP，50%以上的税收，62%的发明专利”这是广大中小微企业创造的成绩。成绩单背后，中小企业的融资问题却依然严峻。
    国家税务总局与中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）于2015年决定在全国范围内共同建立税银合作机制，开展“税银互动”助力小微企业发展的活动。经过近2年的开展工作，“税银互动”取得了良好的效果，缓解了中小微企业的融资压力，激发了区域经济活力，为实体经济赋能。
    为了进一步推动“税银互动”工作的开展和巩固“税银互动”的成果，11月2日，由中国中小企业协会主办，深圳微众税银信息服务有限公司（以下简称“微众税银”）、小微金服、《当代金融家》杂志社联合承办的“税银赋能实体经济，助力中小微企业发展——2017税银互动·普惠金融论坛”于北京召开。汇聚“政”、“银”、“企”三方进行面对面交流，共同聚焦中小企业发展问题，深度解读“税银互动”工作的重要意义和深远影响。
    作为“企”方代表，微众税银董事长赵彦晖分享了“微众税银致力税银互动服务的创新应用”主题演讲，讲述互联网时代下，税银互动服务的实践落地者--微众税银，提出了“互联网+税银服务”创新性模式，积极推动了“税银互动”的工作实践，真正破解中小企业融资难、贵、慢难题。
    纳税信用为企业“增信”
    据中国中小企业协会数据统计，2016年末中国企业数目为2100万户，到今年8月末增加到2400万户，由于登记制度的改革，平均一天增加1.4万户企业；其中，增加的都是小微企业、初创企业。尽管企业的数目呈快速增长的趋势，但在2400万户企业中，仅有600万-700万户在各级商业银行里有贷款余额，2016年的企业数量则为600多万户，大概有1600-1700万户企业特别是小微企业由于没有不动产做抵押，没有办法从商业银行获得贷款。
    “中国1000多万户小微企业既没有从证券市场拿到资金，也不够资格在债券市场拿到资金，中国股权私募基金发展也很不完善，在银行拿贷款又因为没有不动产，所以小微企业目前的融资困难，融资贵问题还是很强烈。”中国中小企业协会会长李子彬如是说。
    对于中小企业融资难的痛点，微众税银总裁耿心伟表示，“虽然企业在税务部门的信誉是非常好的，缴税非常正常，而且经营也很好，但信贷员看不到这些信息。信贷员就去找很多佐证材料，打纳税的单子、银行的流水等，最后结果依旧可能是贷款不批。”
    商业银行融资种类虽然齐全，但数量远没有达到的市场需要。同时，基于小微企业信用不够，财务管理制度不完善，“税”与“银”之间的“信息孤岛”闭环运行等现状，商业银行仅凭申请企业提交的材料和文件，并不能准确获悉企业的真实经营状况，往往会出于自身的放贷安全和风险，拒绝了大部分中小企业的贷款申请。
    对于“税银互动”帮助中小企业增添社会信用，破解中小企业贷款难题，税务总局纳税服务司副司长孙玉山解释道，“这就意味着，那些纳税信用好、信用积分高的纳税人可以在领用发票、‘税银互动’等方面享受更多便利化服务，‘信用积分’将成为纳税人一笔‘隐形的财富’。”可以说，企业良好的纳税信誉能够转化为“融资资本”。
税银互动创新模式为实体经济赋能
    在十九大的报告会上，关于深化供给侧结构性改革方面，中共中央总书记习近平指出，建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势。同期，中信证券首席经济学家诸建芳表示，“实体经济融资难、融资贵的一个症结在于中小企业融资渠道窄。”
    “税银互动”创新模式作为国家税务总局和中国银监会共同建立的合作机制，实现了“税”、“银”、“企”三方的共赢。截至2017年一季度，全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔，其中涉及小微企业30.5万笔，小微企业借助“税银互动”贷款金额达到3700多亿元，真正帮助纳税信用良好且需要资金周转的小微企业解决融资难题。
    山东省国税局作为最早“税银互动”实行点，2016年，全省税务机关向银监部门或银行推送纳税信用评价结果33.94万户，各参与活动银行累计为1.62万户企业提供559.14亿元的贷款，其中，为1.05万户小微企业提供276.84亿元的贷款。
    截至2017年上半年，上海市辖内银行各类银税合作产品项下贷款余额104.02亿元，为小微企业节约利息成本及抵押、担保费用共计约1400万元。以“互联网+税银服务”开行业先河
    “税银互动”模式取得良好的效果在于国家税务总局和中国银监会起了中流砥柱的作用，指出了明确的工作和规划方向。关于“税银互动”的落地，微众税银联合创始人兼COO曾源介绍道，“税银互动的关键点在于解决银行与国税之间信息不对称，以数据化的方式实现对称，同时也能够实现线上数据传输。”，即通过“互联网+税银服务”构建起两者之间的“桥梁”。
    在“税银互动”具体落实工作上，最早实践“税银服务”的微众税银主要从“物理端”和“虚拟端”展开。物理端，微众税银成立工作小组，从信息上交流，进行工作机制的互动，积极上报监测情况，配合银监会、银行和税务局的到访交流，打破物理空间上的边界；虚拟端，实现税务总局和银行之间数据的交换，称之为信息互动，搭建专线对接网络，实现虚拟网络上的融合。
    对于“税务”数据的解读作为搭建共同平台最为关键的难题，微众税银通过深研金融专业的精算，设计出以“税务数据”为核心的学习型算法建模，尽调数据指标达2000多项，尽调维度和交叉验证数据囊括基本数据、上下游数据、申报征收数据、财务数据等众多方向；同时，对接银行专用的风控系统，根据贷前、贷中、贷后三个场景设计出水滴（大数据征信）、智子（贷后风控）、二向箔（一体化信贷解决方案）、破壁（客户筛选与推广）四款产品，深度挖掘出税务数据的价值。
    江苏银行作为第一个真正实现线上化、批量化、自动化“三化”的银行，在2015年与江苏省国税局联合发布“小微企业税银互动服务品台”，推出首款产品“税e融”，实现了最快7秒钟就能完成贷款审批。“整个审核过程就只需七秒，达到了与美国富国银行媲美的水平。”赵彦晖说道。
    谈到“互联网+税银服务”在行业中的地位时，耿心伟认为，“因为我们有场景、有数据，也和银行、税务之间有合作，我们能把这些数据源、方法论、模型做好，在垂直赛道上，微众税银是处于主导和领先地位的。
    (图)微众税银董事长赵彦晖