沃投资创始合伙人曲童：“农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构，将面临比城市市场更大的挑战。”曲童介绍，“但正因为如此，正规金融机构覆盖面小、渗透率低，互联网金融在农村金融发展过程中仍存在蓝海。”
    金融下乡到今天已经处于一个避无可避的话题，先后淘宝、京东、顺丰等机构把矛头指向农村市场，更有很多P2P机构将贷款需求业务作为主要方向。和传统市场的打开模式不同，农村金融的推广很简单，从刷墙开始。
金融下乡热潮涌现
    随着农村经济发展，很多耕种已经步入机械化模式，农民可以短时间进行大量耕种，从而提高了产量，近些年来凡是跟农作物产品挂钩的产品，也深得市场喜欢，无污染、无激素的菜品往往被高价抢购一空。受制于自然因素影响，不同地域成长的发展空间完全不同。
    “东北是中国农业的黑土地，然而东北三省在发展中也正在呈现差异化发展。”曲童介绍，“各地自然地理因素情况不同，黑龙江可以实现大规模机械化种植，而辽宁以混业经营为主。”
    种植养殖相结合，因地制宜，方能更好、更快实现脱贫致富。
    然而，在尽职调查的过程中发现，大多养殖专业户都遇到了扩大养殖规模的问题。
    “如果从自身经营来扩大规模的话，需要更多的资金，然而地方想要从农村信用社借到资金仍是难事。”曲童介绍，“目前农村信用社也同时提供贷款，周期长，见效慢，让农业生产发展受到了限制。”
借贷隔着一堵墙
    硬性抵押、强担保、反担保、联贷，一个个复杂的名词，足足可以“杀”借贷者一个措手不及。借贷者说，抵押物不被认可，他们也很“心塞”。
    抵押物难觅，已经成为借款人内心的痛点。
    近年来，随着银行的坏账率提升，银行放贷越发谨慎，放款的脚步逐步放缓。自去年以来，在各类型商业银行的不良贷款率中，农商行不良贷款自去年便突破2%，全年均维持在2%以上的相对高位并持续上升。随着经济持续下滑，小微企业和“三农”企业的风险抵抗能力相对较弱，进而导致了农商行贷款质量的下降。
    与此同时，农业银行的不良贷款率也提升，由于农业银行的贷款在区域上和行业上均存在较高的集中度，因而信用风险相对突出。由于银行不良贷款持续攀升，银行也逐渐告别“财大气粗”的姿态，开始“小心翼翼”地寻找优质资产。
    近年来，由于种植业近年来比较低迷，受规模化影响，如果农民只是通过农业发展容易遇到发展的瓶颈。
    “而养殖业规模化不同，目前养殖业规模仍处在蓝海。”曲童介绍，“2014年到2015年，平台在发展的过程中也在不断经历一个试错的过程。在发展的过程中，农户也会看到其他人养殖规模的扩大而找到我们，客户的黏性也在增加，也让我们看到农村市场的发展的潜力。”
    曲童介绍，从2013年开始，整个信贷市场已经趋于饱和，做农村金融的原因主要因为发现值得做的潜在市场。
信贷分离以防道德风险
    据悉，目前沃投资在辽宁一共有36个网点。
    “找熟悉的人做熟悉的事更重要。”曲童向记者介绍了当时选取职工的先决条件。
    “常驻这个网点的职工，我们要求他需要熟悉当地的情况而非当地人。”曲童介绍，“公司会为这个职员提供汽车和住宿，有效解决熟人借贷，以防道德风险。”
    “只有做到审贷分离才能确保资金的安全，也让投资者放心。”曲童介绍。
    我们需要对需求用户进行肯定，也需要以投资用户安全保障作为前提，在今天，农村有很多可发展项目，如东北市场大量养羊、家畜、种植地，其本身方面需要投入的资金偏少，收益快，且成倍收益。
    同之前对农村的认识不同，农民的信用更加可靠。“过去，对于农民的信用我们会存在很多的顾虑，担心农户欠账不还，在和他们接触的过程中发现，农民的借贷更加靠谱。”曲童介绍，“因为农民有自己的村子和部落，他们都是矩阵式生活，有还款能力都会首先还给借贷方。”
    曲童介绍，下一步平台将继续垂直发展，以养殖业为主能够更好地帮助，下一步通过农村电商合作从而将资金流更好应用。
    “农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构，将面临比城市市场更大的挑战。”曲童介绍，“但正因为如此，正规金融机构覆盖面小、渗透率低，互联网金融在农村金融发展过程中仍存在蓝海。”