什么才能真正推动互联网金融的创新？不是区块链、人工智能、数据算法，不是监管层细微的动作和说法，而是理论创新、规制进步。
    这是世界银行集团国际金融公司（IFC）东亚和太平洋地区金融基础设施技术援助负责人赖金昌，近日在中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛、国培机构联合主办的“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”上表达的观点。
    “微信上每天会有很多关于互联网金融的文章，这些内容往往是一些ICT技术上的东西（比如区块链、人工智能、数据算法等）以及监管层任何细微的动作和说法，但是仅仅有这些是不够的。技术在金融服务当中的应用，在近现代社会一直都有，这不是什么新鲜事了。”赖金昌说。
    在他看来，历史上靠技术推动而产生的金融创新并不多见，更多的是源于理论创新、规制的创立与进步。而规制进步大致来自五个方面——基础法律，基于基础法律的一些细分市场规则，行业标准、规则与指引，监管机构的理念进步和监管风格以及行业习惯。
    “现在的互联网金融或者说科技金融（FinTech）只不过是最新的一波，有多少东西能够在历史上留下来呢？”赖金昌举例说，譬如现代股票市场的形成，就是主要靠规制来实现的，尽管也有ICT技术和应用，但只是若干元素中的一种。
    “国际规制方面，销售合同上有Incoterms，在信用证方面有UCP600，在保理方面有GRIF等。”赖金昌介绍说，而在仓储融资领域，无论上海钢贸案，还是青岛金属案，问题产生的根本原因都源于规制缺失。
    此外，赖金昌还强调金融创新应回归常识。“征信”二字被中国企业滥用，就是违背常识的一个例子。
    “征信（Credit Reporting）的目的是有限的，是为信贷市场服务的。征信和所谓的‘诚信建设’没有必然联系。”赖金昌介绍，世界上大部分经济体对征信活动或征信机构都有直接或间接的监管，没有许可不能自称征信机构，也不能够自称从事征信业务，中国也有相应的规制。
    “但世界上没有一家正规征信机构会说，自己在做互联网征信或大数据征信，因为大数据或互联网数据不符合征信的基本要求。”赖金昌认为，征信是信贷市场最顶端的、让所有信贷机构共同参与的信用信息分享平台，而能够分享的内容是有限的、靠谱的，比如借款人身份识别、总负债水平和全面信贷表现，解决的是汇总和匹配的问题，而不是解决信贷机构的所有数据需求。
    “请记住，在这个市场上，如果大部分的市场参与者违反常识，这个市场是做不起来的，谁也活不好。”赖金昌强调。