“三农”问题一直是政府高度重视又难以克服的历史问题，我国城市和农村的发展差异巨大，城市经济高速发展的背后是农村经济萎靡的现象。追本溯源，“三农”问题最终落在农村金融上。农村金融服务的供给滞后于农村金融需求的矛盾越发明显，农村经济发展严重受到制约。
    2016年，金融政策强调要用发展新理念破解“三农”新难题，提出要推进农业供给侧结构性改革，并首次提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的要求。
    自改革开放以来，政府对农村金融进行了一系列改革取得一定进展，但由于其高坏账率和政策支持不够依旧非常脆弱，金融机构不愿涉足农村地区。引入民间资本和互联网金融机构进入农村，进行农村金融供给侧改革，纠正传统金融独木难支的局面。
    相对于传统金融机构，互联网金融机构勇于大胆创新。从早期第三方支付到近年来如火如荼的互联网理财，再到互联网消费金融，互联网金融囊括新金融诸多模式创新，其中还包括大数据金融、互联网银行、众筹等等。
    互联网金融凭借着方便、迅捷、透明、低成本的互联网属性和非凡的创新活力，迅速补充金融空白市场，满足了个人和小微企业借款需求，丰富了普通大众的理财方式。经过市场和监管的洗礼逐渐蜕变成熟。如今，互联网金融终于站在了广阔的农村土地上，为农村金融注入了新鲜血液。
    我们以相关互联网金融企业为案例，解析互联网消费金融业如何与农村电商、融资租赁公司合作创新，从而满足县域农村群体的消费金融需求。
    县域消费金融市场的萌芽
    目前，消费金融在局部乡镇已有涉足，但覆盖面远远不够，开展消费金融业务的企业也远远不够。农村金融需求主体是农户和农村企业，消费金融服务则主要围绕农户的消费需求。
    消费金融是指金融服务供给方向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。我国消费金融起源于1987年前后，经过多年的发展完善，消费金融产品由最初的耐用消费品贷款业务发展为个人消费信贷、信用卡、消费卡和第三方支付等。
    2015年6月10日，李克强总理主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。
    在政策的引导下，消费金融业呈现出百花齐放的业态，承办机构也由传统的银行业扩展到消费金融公司和互联网金融机构。
    设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。
    与美国相比，中国经济增长“三驾马车”之一的消费支出对GDP的贡献率依然较低，仅为50%，美国为83%。与香港、日本等成熟市场相比，差距也较为明显。我国居民消费支出占GDP的比重仅为36%，而美国高达69%，随着我国GDP及人均收入水平的逐步提升，居民消费需求有望进一步释放。
    县域的消费金融资产体量非常庞大，但金融供给不平衡，消费受到抑制，地区消费金融市场有着比较明显的短板。
    首先，县域群体大多保持着传统消费观念，储蓄水平较高；其次，消费金融产品不能有效满足县域地区的消费需求；最后，征信体系不完善，打击了金融机构的积极性，制约消费金融发展。县域消费金融市场还有着不习惯网购、消费依赖实体等特征。
    按照传统的消费信贷模式，一般需要审核客户资质，查调征信数据，整体评估风险，而农村金融市场不能按照一二线城市成熟的市场逻辑开展。
    对于互联网金融机构来说，消费金融产品小额分散，线上零售，风险相对分散，并且借款用途清晰、还款意愿高，属于高质量资产，县域的资产体量又如此庞大，因此排除万难也要抢占这片蓝海。但不论怎样，由始至终也不能忽略金融的核心：风险控制。
    对于互联网金融来说，以往农村金融特征带给传统金融的困难，如今摆在它们面前依旧不好解决。县域金融市场的问题不光是无征信数据、高坏账率，还有落后的基础设施和根深蒂固的传统观念。
    互联网金融机构通过创新支撑风控能力和企业发展
    上海乐驰金融信息服务有限公司（以下简称乐驰金服）是率先在县域农村地区开展消费金融服务的互联网金融企业，也是第一家入驻上海嘉定金融产业园的“互联网+消费金融+供应链金融”创新型企业。
    乐驰金服在县域市场进行调研后，发现我国城镇化率提高及农民收入的持续增长，提升了县域农村的消费需求，但金融服务的缺失影响了消费市场产品不够丰富，农村电商还不成气候，物流不畅，抑制了消费。
    在县域农村开展消费金融业务解决这一问题，无疑需要一些时间，但在这个过程中，可以很好地培养农村现代消费习惯，也是品牌深入市场的好时机。
    2015年6月，乐驰金服着手布局县域消费金融市场。截至目前，该公司在陕西、河北、山东、安徽、河南、浙江等省设立多家实体门店开展小额消费分期业务，在县域农村已推出的分期产品主要为三大品类：汽车消费分期、手机消费分期和家电消费分期。
    在业务合作上，乐驰金服通过与金融机构、征信公司、消费品生产厂商、渠道分销商、零售商等资源达成战略捆绑合作，实现了“消费交易+金融服务”消费场景下的的业务融合与创新。
    乐驰金服在县域农村广泛设立直营门店，对应现阶段县域群体消费习惯，同时方便贷后管理和售后服务；然后与电商和融资租赁公司、资产管理公司、征信机构合作，通过跨界合作、积累消费数据提高风控能力和市场竞争力，实现企业在县域农村金融市场的可持续发展。
    消费金融和农村电商
    乐驰金服的发展将与中小电商共同合作深耕县域市场，此时的电商正面临一次飞跃，由于政策对农村电商的鼓励，双方合作的绝好时机。
    2015年11月，国务院办公厅印发《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，全面部署指导农村电子商务健康快速发展，并强调“加快完善农村的物流体系”“加强农村基础设施建设”。
    在此之前，由于物流和互联网设施不健全，在城市发展顺风顺水的电商在农村碰了钉子。随着相关政策出台，5年之内将一举扫除挡在电商道路的两大障碍，摆在电商面前最终只剩下：传统消费习惯。
    改变人们花钱的习惯实非易事，尤其是中老年人，农村电商和消费金融主要对年轻人进行市场教育，逐渐改变年轻人的消费观。
    2015年，乐驰金服与上市公司爱施德达成深度合作，以爱施德覆盖全国的手机分销网络为基础，结合乐驰金服专业化金融服务与产品设计，推出服务于真实消费场景的手机分期产品，迅速占领手机分期市场。
    互联网金融行业中跟在阿里和京东后面的专注细分市场的中小电商们，大多缺少金融产品服务，与互联网金融机构合作，有效补充业务短板，缩短与电商巨头的差距。反过来，农村电商也能帮助互联网金融机构迅速扩大市场，获取更多小额、分散、安全的资产。消费分期作为电商强力的服务内容，使中小电商在农村地区带来独特的竞争优势，为爱施德与乐驰金服带来合作契机。
消费金融和融资租赁的捆绑发展
    近年来，中国融资租赁业发展迅速，融资租赁服务范围已经从交通运输、工业装备、工程建筑等传统领域，向农业、医疗、文化教育等新兴领域拓展。融资租赁业务对农村地区经济发展存在诸多支持优势。
    在融资租赁业务中，租赁物就是抵押品，使得其可为既无固定资产、无抵质押权，且确需大量资金投入的各农业领域和农户提供金融支持。其实，融资租赁公司早就进入了县域农村，结果，它们又想退出来，失去了服务动力。
    目前涉农的融资租赁公司一般采用传统的直接融资形式，没有充分开发出售后回租、二手设备处理、杠杆租赁等高利润业务产品在农村地区的应用，融资租赁业务在农村的普遍现状是创新不足、利润不高。大多融资租赁公司不愿涉足农村地区，造成了农村租赁业务供给不足。
    随着农业的发展和农民增收，对于大宗商品的金融服务需求也非常迫切。在个人消费方面，就是汽车。
    目前县域地区汽车金融服务下沉缓慢，二手车商则不提供金融服务，抑制了市场活力。由于消费能力有限，农村群体选择经济实惠的车型，性价比超高的新车、二手车，四五万预算。如有分期服务支持，预算将进一步扩大，最大限度地挖掘需求。
    乐驰金服采取的方式是引入融资租赁公司捆绑发展，为农村提供新车、二手车消费分期服务，期限一般为1-3年。融资租赁的业务优势为乐驰金服提供了强有力风控保障：处置资产、回购责任。乐驰金服承担风控审核、贷后管理、催收等职责，并为资产寻找资金，平衡资金、资产两端。
    与此同时，乐驰金服还整合了县域车商资源、拓宽汽车销售渠道，为农村汽车后市场及相关金融服务发展奠定了基础。
    政策绿灯助力农村经济
    在政策的引导下，越来越多的互联网金融机构进入农村金融市场，服务于农民和农村企业。多年的金融改革使互联网金融——这一创新活力十足的民营企业站在了农村大地上。县域消费金融能够有效提高消费者生活水平，推动农村经济增长。消费金融发展历程是我国金融改革道路缩影，体现的是普惠精神的传扬、普惠金融的落地。农业大国的宝藏埋藏在农村，经济全面发展的“终极答案”也在农村。