勇立潮头，微众银行探索数字普惠奋进之路

    深圳这座“因改革而生、因改革而兴”的城市，始终勇立潮头。以敢为人先、开放创新的城市基因，以敢闯敢试的勇气开创了中国的特区时代。
    作为生于深圳、长于深圳的微众银行，深圳敢为人先、开放创新的城市基因自然也融入了微众银行的血液之中。微众银行11年来探索数字普惠奋进路的历程也是深圳敢为人先、勇立潮头的剪影之一。
    敢为人先
    ——践行普惠金融、服务实体经济的“深圳样本”
    2014年12月16日，中国首家民营银行、数字银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。长期以来，承载着中国经济改革与创新的深圳，孕育了一批具有全球影响力的行业巨头。微众银行，便是这座以突破和开创为基因的城市创新勇气和金融改革的又一次见证。
    视角回到最初，回到微众银行投身科技洪流、坚定选择分布式架构的初心和本源——普惠金融。
    普惠金融肩负着让金融服务广泛惠及中小微企业、涉农主体以及普通居民的重要使命，是践行金融为民理念的重要着力点。微众银行秉持“让金融普惠大众”的使命，将自身定位为专注于服务小微企业和普罗大众的数字银行，助力提升金融服务的覆盖面、可得性与满意度，成为践行数字普惠金融的“深圳样本”。
    2015年，微众银行推出的“微粒贷”开创银行业纯线上信用贷款先河，填补了中国金融发展的空白，其模式真正实现普惠金融服务“最后一公里”。截至2024年末，“微粒贷”约71%客户的单笔借款成本低于100元，约18%为无人行征信记录“首贷户”。
    面对民营经济、中小微企业“融资高山”，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。目前，“微业贷”授信企业中，年营业收入在1000万元以下占客户总数超70%，约50%的客户系企业征信白户，累计有38万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。
    在以微业贷奠定服务根基的同时，微众银行充分发挥供应链金融稳链、强链作用，从轻量化的数字供应链金融模式出发，再聚焦新能源汽车、半导体、高端制造等战略性重点行业，打造差异化的行业解决方案。
    在依托科技创新服务深圳科创企业方面，微众银行充分发挥数字化优势，架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁。在深圳，2.5万家国家级高新技术企业中，有近五成企业申请了微业贷科创贷款服务，每两家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超330亿元。
    基于领先的数字科技能力，目前微众银行已服务全国31个省、自治区及直辖市的超过4.2亿个人客户，累计申请贷款的中小微企业超过600万家。
    在无障碍金融领域，微众银行持续突破服务边界，为听障用户配备专职手语团队，首创远程视频核验流程；优化视障用户语音交互系统；2021年推出适老化“微众银行财富+”爸妈版APP，以科技弥合数字鸿沟。
    创新突破
——从数字银行到AI原生银行的跃迁
    在深圳“一花独放不是春，百花齐放春满园”的开放创新精神感召下，微众银行坚持走高水平科技自立自强的发展道路，并积极输出数字技术与最佳实践，赋能金融业与产业数字化转型，全力服务数字经济发展，支持数实融合迈向深入。
    长尾客群规模庞大、需求小额分散且高频多样，对银行科技能力体系提出了更高要求——既要高效承载海量交易并严控运维成本，又要在业务高度复杂与系统高可用性之间实现统一，更要在保障金融级安全的前提下满足快速创新需求。
    为此，微众银行自成立之初即确立了以自主科技创新应对科技基础设施“买不起、买不到”挑战的战略路径。
    2015年，微众银行基于自主可控技术，突破性地率先上线了基于分布式架构的银行核心系统（即Openhive分布式架构），开创了行业先河，成功打破了银行系统长期面临的高可用、高性能、低成本“不可能三角”困境，为实现商业可持续的普惠金融模式奠定了坚实基础。
    经过多年来持续投入和创新发展，微众银行在数字金融技术领域取得了一系列突破性成果，微众银行产品可用率超过99.999%，单日金融交易峰值已突破14亿笔，户均IT运维成本仅为2元/年，不到行业平均水平的十分之一，成功打破了银行系统长期面临的高可用、高性能、低成本“不可能三角”困境。
    当前，随着以大语言模型为代表的生成式AI技术取得突破性发展，标志着数字金融发展正步入一个新的历史阶段——银行对金融科技与数据要素的应用加速深化，对AI的应用将不仅再停留在场景化工具利用层面，而是对组织的系统性重构，从产品设计、应用架构、系统研发、风险防范到人才结构等方面都将发生深刻变革，由此迈入“AI原生”阶段。
    这既是银行业数字化渐进式演进的必然走向，也是数字原生的高级阶段，更为微众银行在新时期持续领跑数字金融创新提供了宝贵机遇。为此，微众银行正在从基础设施、构建工具、多元应用模式打造等多个方面，加速向“AI原生银行”迈进。
    在AI基础设施方面，微众银行建立了经济、高弹性的多模式算力供给体系，不仅实现对算力的高效管理与调度，还支持模型的一键部署与一键微调，显著降低了AI应用的开发与运维门槛。利用自动化工具链和智能化运维系统，能够快速响应业务需求，大幅提升了模型迭代效率与资源利用率。值得一提的是，微众银行开发了金融业首款自研AI智算交换机，面向AI智算场景，打造了软硬件全栈自主可控的高性能智算网络解决方案，可实现软硬件解耦与灵活组合配置。
    在AI应用构建工具建设方面，微众银行打造的应用与智能体构建平台面向不同类型用户提供一站式、高自由度的构建车间，支持低代码和自定义编程等多种开发方式，内置交互插件
库等必备工具。同时，微众银行还建设了企业级AI知识平台，实现了本地专有知识的快速沉淀与共享，提升了知识利用效率与便利度。该平台能够将知识捕获嵌入日常工作流程，实现知识的无感沉淀和自主进化，支持个人知识区与组织知识区的权限管控和自主授权，并具备上下文记忆等智能能力。
    在应用开发方面，微众银行通过专项形式遴选高价值场景建设标杆应用，以验证平台能力并推进与业务场景的深度结合。例如，在营销类场景中，微众银行开发的金融数字化营销方案，针对传统营销中素材生成方向不明、用户标签精度不足及数据安全受限等痛点，采用联邦学习技术实现安全合规的数据融合，精准识别目标客户群体。集成大模型驱动内容生成与实时智能审核，提升素材生产效率和合规性，并通过多渠道触达和基于反馈数据的闭环优化策略。
    走向世界
    ——数字银行的全球化科技输出
    近年来，深圳积极加快建设具有全球重要影响力的科技创新中心。其中深港经济融合为深圳打造全球科技创新中心提供核心引擎支撑、为香港注入新动能，强化大湾区核心引擎功能，助力国家科技自立自强与金融开放。
    作为诞生于深圳的数字银行，微众银行近年来在促进大湾区数字金融发展的同时，也通过自身实践助力大湾区促进数据、技术、资本等关键生产要素的跨境流通，促进大湾区民生、金融等领域的互融互通。
    微众银行积极响应并助力共建“一带一路”“粤港澳大湾区”“金融强国”等国家战略实施，在粤港澳政府部门和监管机构的积极协调与支持下，2024年获批在香港设立科技子公司。
    微众科技将积极响应国家战略方针、把握全球数字化发展机遇，坚守“立足香港，致力科技输出，向全球客户提供数字金融和数字基建解决方案”的使命初心，以自主可控技术参与国际市场高水平竞争，为共建“一带一路”国家及地区提供科技服务。
    2025年是深圳经济特区建立45周年，也是微众银行新十年征程的开局之年。未来，微众银行将在坚定不移地开展前沿技术攻关的同时，一如既往地致力于提供优质、便捷、高效的金融服务，努力为行业做好金融“五篇大文章”和推进金融强国建设做出新的微众贡献。
    （文字、图片及数据来源：微众银行）
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图1为微众银行企业总控中心
图2为微众银行大厦外观
图3微众银行致力于成为“全球领先的数字银行”