提升金融服务质效增强消费动能

    服务消费是民生福祉改善提升的重要支撑，是消费结构优化升级的重要方向，更是推动经济高质量发展的重要内生动力。中央经济工作会议提出，大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。这为消费金融做好明年促消费工作指明方向。
    各家银行加大金融助力消费提振力度，通过创新消费场景、加大信贷支持、开展促销活动、支持消费升级等措施，提升消费金融的普惠性、便捷性，为促进实体经济活跃发展贡献金融力量。
    优化金融政策支持
    激发消费活力
    “全闽乐购·焕新生活”“积分兑好礼”“1分购6元立减金”，让利促消费，激活“买买买”。在福州，建设银行福建省分行联合当地政府，通过“建行生活”APP平台发放总金额达30万元的数字人民币消费券，累计发放消费券6000张……
    打开银行APP，满立减、消费券等各种优惠活动频频上新，这些“真金白银”的让利方式，正是金融机构激发消费热情，促进市场繁荣的真实写照。
    今年8月，国务院发布《关于促进服务消费高质量发展的意见》，要求加强财税金融支持，引导金融机构优化信贷产品、提供差异化服务，按照风险可控和商业可持续原则，加大对服务消费重点领域信贷支持力度；9月，国家金融监督管理总局发布《关于促进非银行金融机构支持大规模设备更新和消费品以旧换新行动的通知》，鼓励消费金融公司积极支持居民耐用消费品绿色更新和品质升级，对家电换“智”、家装厨卫“焕新”等消费需求提供金融支持，进一步提升消费信贷的便利度。
    优化政策支持是促消费的重要保障。业内专家认为，金融机构不仅是连接供需的桥梁，更是激发消费潜力的催化剂。通过合理利用金融工具，可以在确保风险可控的前提下接力放大释放消费需求，激发经济活力，推动社会经济持续健康发展。
    在政策引导下，金融机构通过减费让利、灵活实施贷款展期、延期及续贷等方式，减轻企业财务负担。例如，部分商业银行针对特定群体（退役军人、老年人）等提供支付服务减免优惠、个人跨行转账汇款手续费、ATM取现手续费等多项减免优惠措施。这些举措降低了消费者的支付成本，提升了其消费意愿和能力。
    此外，多家银行提供多样化的信贷产品、优化信贷审批流程等方式不断加大对消费领域的支持力度，起到了惠民生、促消费的作用。例如，上海地区印发关于更好发挥消费信贷促进消费提质升级作用的实施意见，鼓励金融机构发挥各自的竞争优势和差异化、专业化定位，推出个性化、定制化的消费信贷产品支持，例如，支持金融机构与家装公司等合作联动，将消费信贷嵌入“家装链”等。
    据了解，为更好落实促消费针对消费者多样化的消费需求，工商银行推出“直客式”汽车分期业务，通过手续费减免等形式助力汽车消费；建设银行则加大消费分期信贷投入力度，吸引大众消费。这些创新产品丰富了消费金融市场，满足了消费者不同层次的消费需求。
    为优化消费环境，提升消费者消费意愿和能力，地方政府也出台了针对性措施，例如，贵州省商务厅联合中国人民银行贵州省分行等部门，出台一系列包括加大资金投入、举办特色促销活动、丰富促销金融产品等金融支持消费恢复扩大的政策措施。有效激发了消费活力，推动了贵州省消费的恢复和增长。
    贵州省商务厅还创新实施“黔贸贷”等贸易信贷产品，对企业贷款给予贴息和贴费支持。专家指出，这一政策举措补齐了贵州中小微企业开展贸易业务的金融短板，促进了其对外贸易的发展，进而带动了相关消费的增长。
    中国银行研究院李一帆表示，一方面，银行业致力于推动消费产业发展，以金融“活水”满足相关企业合理流动性需求，赋予经营主体更多发展活力；另一方面，银行业紧跟政策导向，支持汽车、家电和家装消费品以旧换新专项行动等一系列促消费活动，面向广大居民提供适宜的消费金融产品和服务供给，推动消费贷款利率合理下行。从消费贷款维度来看，截至2024年上半年末，我国住户消费贷款规模达57.76万亿元，占各项贷款比重约23%，延续稳健态势。这体现了银行业对消费领域的支持力度。
    聚焦两新丰富金融供给
    挖掘消费潜能
    “赶上建行分期优惠，加上折扣补贴活动，性价比很高！”来自福州闽清的林先生通过建行生活数字人民币支付，入手了心仪的新能源汽车。
    林先生口中的活动是由闽清县人民政府主办，建设银行福建省分行独家协办的“爱购闽清·‘汽车下乡及以旧换新’”活动。符合条件的个人消费者购买新能源汽车，可申领最高7500元的以旧换新补贴。
    线上消费有声有色，线下消费也加足了马力。为了更好地服务各地消费者，广发信用卡积极推动广州、北京等分支机构与当地头部商户开展“以旧换新”专项活动。
    在北京，广发银行积极联动家装购物平台，在当地“秋季家装家电节”推出分期满减活动，为消费者以旧换新提供加码补贴。今年1月以来，广发银行北京分行在当地苏宁易购带动分期交易超2200万元，激发了消费者的购买热情，促进地区消费市场繁荣发展。
    消费是经济增长的重要支撑，更与日常生活息息相关。商务部发布数据显示，今年以来，新一轮以旧换新行动持续进行，促进释放家电、汽车等行业积蓄的消费潜力，带动相关产品销售额超1万亿元，更新置换汽车超272万辆，家电8大类产品以旧换新销售量超4900万台。
    建设银行、广发银行以“新”促消费，只是银行助推新一轮消费品以旧换新的一个缩影。除了从传统的家电、家装、汽车领域，还加大对旅游、文化、医疗等新兴消费领域的信贷投放力度，提升金融服务质效。
    办一次会，兴一座城。为助力第二届湖南省旅发大会的筹备誓师工作。工商银行湖南郴州分行与当地政府及企业密切合作，目前正在紧锣密鼓地对接飞天山旅游文化产业园、高椅岭旅游区一期提质、郴州天堂温泉人文景观以及汝城红色旅游等文旅项目，累计投资金额近10亿元。
    近年来，工商银行拿出真金白银助力郴州旅游板块发展，截至目前，该行已投放、审批及报批中的相关贷款总额达76亿元。
    加快场景创新
    数字化赋能消费体验
    当前，我国信贷增长已由供给约束转化为需求约束，在此背景下，专家指出，银行机构需加大对服务消费场景的研究，一方面利用大数据、区块链、人工智能等科技手段，提升客户的金融消费体验，如通过数字货币、移动支付、VR（虚拟现实）等技术，优化无感支付、刷脸支付等无接触式支付体验，提升客户消费体验感；另一方面也需要提升金融服务的触达率、定价能力，以实现降本增效。
    例如，建设银行利用汽车主题网点及5G智能银行，提供试驾预约、全景看车、团购、业务办理等服务，搭建了一个综合性的汽车金融服务平台。
    李一帆指出，银行应强化科技赋能，通过优化指纹支付、刷脸支付等无接触式支付方式提升客户体验，聚焦银行卡受理、现金支付、外币兑换、移动支付、账户服务等领域，提高企业对金融需求的响应、审批及办理速度，提高金融消费者权益保护质效。
    在深圳大学城，小林经营着一家健身房，预付式消费问题一直是他的最大困扰。许多学生担心小林“卷款跑路”，缺乏消费信心，导致健身房一直生意不佳。
    获悉建设银行新推出“数字人民币预付资金监管全生态解决方案”后，小林迅速将其引入健身房。这一监管方式利用数字人民币特点，允许消费者设置预付金额和续费周期，在实际消费之前，预付资金始终处于冻结状态，商家不能随意划转，有效保护资金安全。打消学生们的顾虑后，小林的生意开始好转，会员量迅速增长到此前的3倍。“我曾一度考虑要关掉健身房，建设银行的创新举措真是及时。”小林对健身房的“峰回路转”颇为感慨。
    工商银行副行长张文武表示，下一步，工商银行将创新金融服务，促进大、中、小微企业融资增量、扩面、提效。“与各方携手，加快促进行业复苏回暖，助力经济恢复向好、推动高质量发展。”张文武说，一方面进一步与各级主管部门、产业链龙头企业、科技公司加强合作，加快数字化基础设施和经营场景搭建，探索构建文旅数字化产业平台，推动资产数字化升级，为产业和金融的深度融合提供技术支撑。
    另一方面创新融资服务，促进产融结合。其中，工商银行将加大数字化金融产品的研发力度，发挥科技赋能作用，对企业进行精准画像、有效增信、主动授信，帮助产业链龙头企业、上下游中小微企业拓宽融资渠道、提升融资的可得性。
（图）建行山东省分行工作人员帮助客户使用“建行生活”平台领取家电以旧换新补贴。建设银行供图