从高速增长模式转入高质量发展模式

信用卡迈入存量竞争阶段

作者: ■王宝会
    近日,人民银行发布2022年支付体系运行总体情况。统计数据显示,全国支付体系运行平稳,银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。
    “支付体系是资金循环的中央枢纽,是经济社会高质量发展的基础设施,打造安全高效、为民便民、国际领先支付体系的重要性不言而喻。”中国银行研究院研究员马天娇表示,支付体系运行总体情况彰显了我国正在加快构建安全、便捷、高效的支付体系,以此推动实体经济快速发展。
    2022年,支付系统共处理支付业务1.06万亿笔,金额10877.24万亿元,同比分别增长13.85%和15.09%。总的来看,2022年支付体系运行总体情况的特点还有以下两点:银行账户数量小幅增长。截至2022年末,全国共开立银行账户141.67亿户,同比增长3.68%。非现金业务向存量经营过渡,包括银行卡、电子支付等业务。2022年,全国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔,金额4805.77万亿元,同比分别增长5.27%和8.84%。
    值得关注的是,我国信用卡行业已从高速增长模式转入高质量发展模式。2017年至2019年,信用卡业务高速增长,发卡数量年均增长在8%以上,2021年及2022年信用卡数量基本稳定,人均持卡量保持0.57张,说明粗放式拓展模式已接近尾声。当前,监管部门积极推动信用卡业务转型升级,2022年7月,银保监会、人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,提出要强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等,旨在重拳整治信用卡经营乱象,提高信用卡服务质效。
    “商业银行积极探索数字化转型之路,依托客户信息数据库和人工智能,筛选优质客户精准营销,实现授信智能化管理。今年伊始,30多家商业银行陆续发布公告,对长期睡眠信用卡分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。”马天娇表示,目前,信用卡业务转型已见成效,叠加疫情防控政策优化拉动消费意愿、提振消费预期,居民还款能力和意愿提升,信用卡不良余额增速下降,不良率基本稳定。截至2022年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元,占信用卡应偿信贷余额的1%,同比增速由2021年的2.59%下降至0.63%。
    随着金融科技快速发展,我国支付交易规模逐渐扩大,支付体系运行效率不断提升。2022年,银行共处理电子支付业务2789.65亿笔,金额3110.13万亿元,同比分别增长1.45%和4.5%,银行电子支付总量小幅增长。其中,移动支付业务1585.07亿笔,同比增长4.81%,金额499.62万亿元,同比下降5.19%。“大数据、人工智能、云计算等技术,加速推进金融机构数字化转型,这也让整个金融行业的服务效率更加高效,并且金融机构在推进数字化的过程中,还在不断探索更广的应用场景,包含交通出行、智慧零售、民生缴费等多个社会领域,这些也更有利于多元化支付体系建设,助推金融科技和数字经济融合发展。”北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮认为。
    中央经济工作会议强调,要引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。支付体系是金融活水流动的渠道,银行业应进一步强化支付体系建设,构建安全、便捷高效的支付网络体系。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,接下来,需要不断完善支付结算的监管制度和法律,加强市场监管,强化市场主体合规运行,提升监管效率,促进市场规范健康发展;完善支付清算基础设施,提升支付体系抗风险能力;扩大支付业务的覆盖面,支持行业创新,满足人民多层次、多元化和体验式支付需求,并促进支付业务普惠发展;持续加强电信诈骗、非法支付违法犯罪活动治理;加强跨境支付风险防范能力建设,稳步推进跨境支付系统建设与国际合作。