创新激发保险业新活力

    2022年，保险业可谓负重前行。回首2022年全年，尽管从资产端和负债端都承受着下行的压力，但是保险业仍在疫情中勇担责任，以己之长助力经济大盘。与此同时，保险业围绕着加强监管、规范行业目标发展壮大，随着利好政策不断推出，新产品新险种也推陈出新，相信保险业在2023年的表现更加令人期待。
    保民生获得社会认可
    2022年以来，为落实《国务院关于印发扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》和银保监会《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》等一系列稳经济政策，保险业可谓不遗余力。
    保险业发挥长期资金优势，加大对水利、水运、公路、物流等基础设施建设和重大项目的支持力度。特别是疫情3年中，保险业全方位地支持抗疫，从最初的捐款捐物向医护人员赠送保险产品、扩展保险责任，到迅速推出复产复工类保险、创新专属保险，再到保险资金投资基础设施和重大项目工程，保险业着眼全局，群策群力。
    如中国人寿发起设立总规模200亿元的“中国人寿-云南国企改革发展股权投资计划（首期）”，平安人寿投资广东省高速公路、核能、人才安居房等项目支持粤港澳大湾区经济建设，太平财险实施“百大基建项目百日会战”行动。
    值得一提的是，保险业加大对受疫情影响严重的货运物流行业支持力度。积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等产品，推动免缴和缓缴小微企业运营车险保费，在多地为因疫情而停驶的车辆提供保单延期服务。特别是针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品，为疫情中的物流业提供必要的风险保障，保险业功不可没。
    在保民生方面，保险业可圈可点的还有“惠民保”。
    自2015年深圳率先推出“重特大疾病补充医疗保险”以来,惠民保已运行7个年头,伴随2020年以来市场快速推进,惠民保在渐进扩面中持续下沉,覆盖地区和人群不断扩大。
    截至2022年12月1日,全国共推出263款惠民保产品,覆盖29个省级行政区。从落地实践来看,2022年以来,惠民保呈现出从东部沿海向中西部城市挺进、新市民被纳入承保范围、“政府部门+险企+第三方平台”运营模式趋于固定三大发展趋势。
    目前,北上广深4个一线城市均开发了专属惠民保产品;15个准一线城市中,西安和郑州未开发地区专属惠民保产品;30个二线城市中,泉州、石家庄和金华3个城市未开发地区专属惠民保产品;51个三线城市中,乌鲁木齐、呼和浩特、廊坊、海口、漳州等17个城市未开发地区专属惠民保产品。
    在中央提倡加强新市民金融服务工作的背景下,2022年的惠民保开始将新市民纳入承保范围。例如2022版沪惠保,面向在抗击新冠肺炎疫情中作出突出贡献的物流配送、外卖快递等行业试点企业的新市民,以“企业对接、个人自愿”原则将其纳入,这既扩大了惠民保的参保人群,又进一步增强了产品的普惠性和规模效应。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品,惠民保以投保门槛低、保障水平高及提供附加服务等特点,积极补位了基本医保与商业健康险的中间地带。
    2022年各地升级上线的惠民保延续“惠民”特色，低门槛高保额仍是标配。据湖南大学发布的《“惠民保”产品研究蓝皮书（2022）》，2022年全国惠民保住院及特殊门诊的免赔额较上年有下降趋势，同时，产品总保额有提高趋势。对于惠民保这类低保费、低门槛、高保额的惠民产品，如何高质量可持续发展也成为市场关注的焦点。《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》指出，从逻辑上看，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续。其中筹资可持续即持续保持足够大的参保量，支付可持续即在基金管理上能实现有效控费。
助力第三支柱养老保险发展
    随着我国人口老龄化程度进一步加深，如何养老成为当前社会焦点问题之一。在我国基本养老保险、企业年金或职业年金覆盖面不断扩大及完善的背景下，个人养老金制度的顶层设计和实施细则也渐次公布。
    2022年4月下旬，《关于推动个人养老金发展的意见》重磅发布，揭开我国多层次、多支柱养老保险体系建设的序幕。11月初，人社部联合多个部门发布《个人养老金实施办法》，意味着我国个人养老金制度正式落地，打通了投资者与个人养老金业务的“最后一公里”。
    养老问题的紧张度随着老龄化的加速而变化，但解决养老问题的步骤却要循序渐进。2022年，个人养老金制度的落地是整个养老事业上的大事，作为其中重要的参与者之一，保险业积极行动起来，不但严格划定参与门槛，还上线了首批个人养老金保险产品，可以说保险在推动个人养老金发展方面，正在发挥着不可替代的作用。
    业内人士指出，保险业在提供基本养老保险基金、第二支柱年金基金投资管理服务基础上，累积了比较多的长期资金管理经验。而在进一步参与第三支柱的个人养老金制度建设和市场推广方面，把握好资金的安全性、收益性、流动性的平衡才是关键。同时，应充分体现与其他金融机构产品的差异化，不断地满足投资者进行多元化产品配置方面的需求。
    目前，个人养老金已经在36个城市试点，市场上可供消费者选择的保险产品一共有7款，来自6家保险公司。个人养老金保险产品推出以来，各个保险公司都加大了产品的宣传推广力度，并提供了线上线下多种购买方式，取得了不错的市场反馈。
    由于购买个人养老金保险产品，必须通过个人养老金资金账户购买，而这个资金账户只能选择一家银行开立。针对这一情况，各保险公司也在积极加快和其他银行、证券公司等机构的相互代理合作，拓展销售渠道，为消费者提供便利。
    个人养老金市场前景广阔，资金量大且长期稳定。为进一步丰富商业养老金融供给，2022年12月1日，银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，决定自2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点。商业养老金是新型商业养老保险业务，对去年11月落地的个人养老金制度具有支持和补充作用。目前，不少保险公司的第二款产品也已经提上了日程，以期提前布局、抢占市场。
    2022年，银保监会已先后启动专属商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点；开展养老保险公司商业养老金业务试点，有助于进一步丰富商业养老金融产品供给，为不同人群更好地参与到个人养老金制度和第三支柱养老金建设起到良好的推动作用。
保险代理人资质分级势在必行
    近几年来，伴随中国保险业的深度变革，陪伴行业走过30年的个人保险代理人制度也面临转型调整。
    保险营销30年，人是核心所在。然而，就在行业转型发展之际，曾经的千万级的保险代理人队伍站在了十字路口：截至2022年上半年，全国保险公司销售人员剩余570.7万人，较2019年的高峰期下降逾400万人。
    淘汰是发展的需求，代理人队伍向高质量转型已成为行业共识。
    2022年，监管部门两次发文征求意见，提出对销售人员分级管理，赋予其不同类型的产品销售资格。11月，中国保险行业协会发布《保险销售从业人员销售能力资质分级体系建设规划》，构建科学规范的销售人员人才培养、能力评价和销售授权管理体制机制。
    在我国保险业特别是寿险业的发展初期，个人代理营销制度发挥了积极和重要的推动作用；数百万的营销员如同保险业“行走的名片”，承载着上亿人的信任，也事关保险业的信誉。成绩有目共睹，但在保险市场不断发展和日渐成熟的大背景下，销售误导、夸大宣传、欺骗投保人等一系列销售乱象屡禁不止。为此，保险行业特别是监管部门对症下药，启动了“以客户为中心”的新一轮保险营销制度改革，通过资质管理和能力建设，全面提升销售和服务水平，实现了从粗放到精细化的销售模式深刻转型和升级，开启了我国保险发展的新时代。
    2022年，上千家保险中介机构离场，各地银保监局注销或拟注销1870家保险中介机构《保险兼业代理业务许可证》。其中，1816家保险中介机构许可证被注销，43家保险专业机构、保险公司相互代理机构许可证被注销。
    保险中介是我国保险市场重要组成部分，也是保险交易活动的重要桥梁和纽带。保险中介机构还对促进保险公司竞争、提高保险服务质量起到重要的推动作用。随着监管机构对保险中介行业设立正规化、精细化和专业化风向标，未来，保险中介市场将面临新机遇，推动保险业加速向高质量发展转型。
（图1）保险保费收入增长情况
（图2）保险公司投资资产结构图
数据来源：银保监会网站