小微经营者成普惠金融受益人

    长期以来，小微企业一直面对融资难融资贵的难题，可喜的是，小微经营者成为近年来金融普惠政策受益最多的一个群体。
    《2019-2020小微融资状况报告》显示，2019年超过八成（82.3%）的小微经营者认为贷款获取相比3年前更加容易、便捷。信息技术和数字金融打破了传统金融环境下的“二八定律”，小微经营者贷款呈现更加便捷态势，普惠金融正在成为现实。
    2019年小微经营者可获得的融资渠道更加多样，融资场景丰富。2019年，在头部小微中，近三分之一（32.4%）使用过三种及以上的融资渠道（排名最高三项分别为传统银行经营性贷款83%，传统银行个人消费贷或信用卡33.8%、亲朋好友借款30.6%）。在长尾小微中，也有将近三成（28.8%）企业使用过两种融资渠道，有18.7%企业使用过三种及以上的融资渠道（排名最高三项分别为互联网银行经营性贷款49.7%，传统银行个人消费贷或信用卡46.9%、传统银行经营性贷款32.6%）。
    2019年小微经营者的信贷大部分流入了实体经济领域。小微贷款资金主要用于支持日常运营、扩张规模和开发新产品新技术。头部小微中，有90.3%将资金用于日常运营，73.1%用于扩大规模，46.2%用于开发新产品新技术；长尾小微中，63.1%将融资资金用于扩大规模，53.1%用于日常经营，17.5%用于开发新产品或新技术。
    2019年小微经营者的融资需求旺盛，融资满足程度持续提升。2019年，44.2%的头部小微经营者存在融资需求，有33.0%的企业融资满足度超过50%。71.6%的长尾小微经营者存在融资需求，有28.6%的融资满足度超过50%。
    具体来看，目前小微经营者的信贷结构差异大，是对精准化政策扶持期待较高的一个群体。
    相比头部小微经营者，长尾小微经营者的单笔资金需求额度较小，呈现出“高频”“小额”的特点。2019年有融资需求的长尾小微经营者中，73.7%的资金需求在50万以下，主要集中在20万以内，每笔贷款周期平均在3个月左右。相对而言，在有融资需求的头部小微经营者中，71.3%的资金需求在100万以上，20.4%的资金需求在1000万以上。
    小微经营者获得传统银行经营性贷款情况，与经营规模正相关。疫情以来，年营收10万以下的长尾小微经营者获得传统银行贷款的比例仅为6.7%。规模为300-500万元、500-1000万元、1000万元以上的头部小型企业获得传统银行经营性贷款的比例分别为25.2%、25.1%、33.9%。
    头部小微经营者主要通过传统银行进行融资，而长尾小微经营者主要通过互联网银行进行融资。
    2019年，获得过融资的头部小微经营者中，83.0%使用过传统银行经营性贷款，12.3%使用过互联网银行经营性贷款。疫情以来，有融资需求的长尾小微经营者中，已有超四成（40.5%）通过互联网银行信用贷获得融资，13.9%获得了传统银行的经营性贷款。