消费信贷“人口红利”限制多头授信规模

    浙江银保监局近日印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，引发多方关注。规范个人消费信贷经营行为，有助于维护市场秩序，防控金融风险，保护消费者合法权益。
    据了解，个人消费信贷在快速增长的同时，出现了较多不合规现象，如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等。尤其是多头授信普遍，累积金融风险等，应引发社会广泛关注。
    央行支付体系运行总体情况报告显示，截至2008年底，信用卡授信总额0.98万亿元，期末应偿信贷总额1582.12亿元。到2019年第一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元。10年间授信总额增长16倍，应偿信贷总额增长43倍。
    值得注意的是，到2019年第一季度，逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末33.77亿元，10年间增长超22倍。
    近年来，随着互联网金融的发展，各大中小银行对零售市场的争夺更激烈。在某种程度上来说，争夺消费金融零售市场，就是争夺客户流量。
    从已披露的2018年年报来看，2018年宁波银行累计发放信用卡量175万张，江苏银行166万张，广州农商银行141万张，贵阳银行140万张，徽商银行127万张。而中农工建四大行，截至2018年末，工商银行累计发行1.51亿张，较上半年多增3600万张；建设银行发行1.214亿张，新增1147万张；中国银行发了1.1065亿张，较去年增幅14.3%。农业银行全年共计发了1.0282亿张。
    据了解，在持卡数量上，截至2019年第一季度，银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。相比2008年，信用卡（包括信用卡和借贷合一卡）数量增长386%。
    一方面是各银行信用卡数量上多年来持续增长，另一方面，逾期半年未偿信贷10年间增长超22倍。银行信用卡在数量上高速增长，多头授信随之而来。有观点指出，银行在防控风险上，最重要的就是从源头上管控。如严格办卡人的条件以及谨慎确定授信额度。要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，扣除在其他银行已获得的额度。
    据有关消息，近期信用卡风控标准有所收紧，对于“高风险”人群信用卡，今年来各银行开始实行“降额封卡”，据了解，主要是以股份制银行为主，如交行、中信、民生、招行等，不是普遍现象；主要目的是防范“高风险”人群，所谓“高风险”人群是指银行发现持卡人存在套现、倒卡等用卡行为。
    目前，各银行为了防范多头授信，引入互金等征信数据。即银行在央行征信系统为主的风控措施之外，开始引入网贷等第三方征信数据，作为补充手段，防范多头信贷风险。当然规避多头信贷，促进民众建立正确的信用卡消费观至关重要，如“不要错把银行的信用卡额度当作自己的钱，陷入奢侈和冲动性消费”。但仅仅是从民众观念上做文章是靠不住的。多头信贷现象，或还需从根源抓起。
    据了解，信用卡的目标人口数量大致为4亿至5亿人左右，以此来计算，目前发卡数量6.9亿张，实际上早已达到人均多卡，因此目前信用卡存在着过度授信或多头授信的倾向与风险。据央行数据，信用卡半年逾期未偿还总额，从2016年开始加速增长，3年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元，增速明显超过2011年到2015年的水平。
    多头授信不仅累积金融风险，而且过度授信也可能让不具备偿还能力的信用卡消费者进入了生活的困境，以至于步入民间非法高利贷市场。追求信用卡发卡数量的本质还在于金融机构过于依赖于客流量、依赖于利息差，消费信贷人口红利总是有一个限度，因此金融机构“跑马圈地”的经营思路如追求信用卡发卡数量等等就需要有所调整与改变。多头授信问题的存在，也从另一方面说明，金融机构或许应更深入地进行精耕细作。