解决融资难问题不妨借鉴“台州模式”

    最近，由于真心为小微企业服务和超低的不良贷款率，两家小银行——台州银行和浙江泰隆商业银行出了名，被总结为“台州模式”。
    低到什么程，只有百分之零点几。以至于许多专家刚听说时，都一劲摇头。
    按照一般的逻辑，能够做到不良贷款率低，要么是贷款项目很赚钱，要么是有对应的资产抵押。但这两家小银行的套路恰恰相反，竟然是没有抵押担保或者很少抵押担保。其中台州银行不良率最低的贷款种类，偏偏就是没有抵押和担保的信用贷。
    为何没有抵押和担保的信用贷反而不良率更低？上海交通大学安泰经管学院很想揭开这个谜底，于是组织调研团队，结果发现，台州、泰隆等银行的信贷员网络很发达，如同一棵大树的根须，深深扎入了脚下的土壤。
    据团长吴文峰介绍，这些信贷员真的深入田间地头，深入到了什么程度？几乎与每个村支书都称兄道弟。村支书这个角色，从来都是“别拿豆包不当干粮”，说大不大，说小不小，一个村里的事情，没有他不知道的，跟村支书套上了近乎，信贷员不仅了解了贷款人，而且也能起到监督作用。
    除了深入，还有贴心服务。据说信贷员还会给这些村企业、小微企业等做报表，有的比企业报表更管用。
    不良贷款率超级低，对广大资金饥渴的小微企业而言一定是福音吗？假如不良贷款率超级低是一顶桂冠的话，沽名钓誉的银行别的什么都不管，也不是摘不到桂冠。按一般的逻辑，偶尔做一两笔有准儿的业务就是了。浙江这两家小银行是否就是这样干的？有关报道没有详述，但却介绍了台州银行的“两有一无”贷款原则：只要你有劳动能力和有劳动意愿，并且无不良嗜好，就给你贷款。这也是上海交大安泰团队在调研中发现的，只要提出贷款的个人或小微企业满足“两有一无”，台州银行都会提供贷款，额度人均几十万。
    看来这两家银行不是沽名钓誉，而是真心为小微企业和农户服务。
    这两家小银行的招数也没有什么玄奥，无非是农村包围城市，贴心服务而已。俗话不俗，但能否做的到就不一定。
    小微企业融资难、融资贵，贵到了什么程度？据说有的高达20%。为什么融资贵？因为银行不贷款，只好民间融资。所以融资贵，归根结底，其实质是贷款难。一说贷款难，是否要将矛头指向其他广大的银行，显然也不能，银行是企业，有自己的考虑。解决小微企业贷款难的问题，必须从其他途径入手，比如中国人民银行行长易纲提出了利率“双轨制”问题。
    解决贷款难的痼疾，是否都要学浙江这两银行？当然不是，如果要求国字号的中央大银行也这样，那显然也不合适，有削足适履之嫌。
    但是“台州模式”对国有大行而言，也不是绝版或者独唱。因为此前就有一家国有大行就是走类似的道路。这家银行就是中国邮政储蓄银行。
    2016年9月29日，邮储银行在港上市时的红火景象大家应该记忆犹新，当时大家对其经营模式的总结，与现在的浙江这两家小银行很相似；现在在资产质量方面也很相似，比如截止一季度，邮储银行不良贷款率至0.83%，与台州银行也有一比。但这是邮储银行成功的核心秘诀吗？或者说那是唯一的核心吗？在互联网时代、社交媒体时代以及移动支付时代深度叠加的环境下，台州银行也好，邮储银行也罢，物理渠道完备的优势，其价值究竟还有多大？
    之所以提出这个问题，是因为不到三年后的今天，邮储银行似乎要走不同的道路——最近，邮储银行行长表示，必须不断创新、积极转型，邮储银行目前的目标是2020年实现50%的网点全面转型和智能化突破，2021年实现全部网点全面转型和产能提升。主要将通过4万个网点线下地推商户，推动线下商户向线上迁移，为商户提供线上产品服务展示和客户引流，特别是对代理网点，我们积极争取监管支持，逐步进行功能新增和产品叠加。
    邮储银行今后的道路是对物理渠道模式的抛弃还是扬弃？这个问题姑且不论，易刚的“双轨制”有无必要也姑且不论，单说眼前‘台州模式’下的银行这样深入基层，这样细致地做工作，这样的态度仍然是要发扬的，毕竟全国100多家城商行、1000多家农商行、近900家信用社都是可以尝试的。即便“台州模式”对国有大行而言是绝版或者独唱，但对这些城商行、农商行和信用社而言，在新起步和规模小方面，是有可比性的。
    上海交通大学教授吴文峰认为，商业银行如果能够下沉到基层，不仅能更好地帮助中小微企业解决“融资难、融资贵”问题，而且通过接触中小微企业，风险管控能力也会提升。
    总之，各种经营模式都要探索。类似邮储银行这样曾经的“同类”如今技术上的转型升级，也是要建立在“根须”深入土壤这个前提之下。