农商行如何规避跨区域经营风险

    银保监会于2019年1月发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（以下简称“意见”），“意见”的出台有望进一步规范农村商业银行跨区域经营问题，推动农村商业银行回归农村金融服务主体地位，真正解决好农村商业银行姓农问题。
跨区域经营的内外动力
    农商行在经营发展过程中，之所以突破传统地域限制，实施跨区域经营策略，是因其自身具有实施跨区域经营战略的内在需求和外部激励。也正是受内外因素共同驱动，农商行跨区域经营逐步成为一种共同趋势。
    扩大经营规模、增设营业机构、实施跨区域经营战略是不同类型企业想要做大做强的共同选择。在工商银行完全进城、农业银行撤离农村、邮政储蓄银行彻底从商之后，农村金融服务体系形成了较大的服务空白和真空，农商行和农村信用社成了农村金融服务的主力军。农商行作为县域金融尤其是农村金融市场的主要参与者，面临着日趋激烈的竞争态势，为了有效化解自身在业务发展过程中因对单一客户群体、单一区域以及少数行业依赖而积累的较高信贷风险，同时，也为了获取新的客源，拓展自身业务范围，提高产品竞争力，增强金融服务能力，因此农商行具有强烈的内在动因实施跨区域经营战略。
    我国是传统农业大国，农村人口比重较高，尽管经历了改革开放的浪潮，我国仍有许多农村地区亟需金融业的支持与服务，农商行等农村金融机构应运而生。经过多年发展，农村金融市场取得了长足的进步，在统筹城乡发展、推进农村城镇化、提升农村就业率、促进农村经济发展等方面发挥了重要作用。国家也针对农村金融市场的特点，出台了许多相关政策，自2006年起相继出台了放宽农村地区金融机构准入标准，允许农村中小金融机构跨区域发展等政策，2019年5月6日，中国人民银行又发布公告宣布对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的优惠存款准备金率。对仅在本县级行政区域内经营，或在其他县级行政区域设有分支机构但资产规模小于100亿元的农村商业银行，执行与农村信用社相同档次的存款准备金率，该档次目前为8％，约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发放民营和小微企业贷款。国家层面陆续出台相关政策激励和支持农村商业银行实施跨区域经营战略是农村商业银行跨区域经营的重要外部动因。
跨区域经营的三大风险
    一是管理风险。农村商业银行过度盲目地实施跨区域经营，没有在两地经营中找到平衡点，资源配置混乱，同时管理半径扩大致使管理人才缺乏，反而因此削弱了自身的实力，打破了农商行原有的管理结构，从而产生管理风险。
    二是文化风险。农商行的前身是农村信用合作联社，农村信用合作联社的设立初衷就是服务“三农”，具有较为显著的本土性。农商行在本地发展较为成功，很大程度上是由于其扎根于当地的历史土壤。这种明显具有地方优势的资源能否在跨区域经营过程中被异地民众认可和接受，存在较大的不确定性，因此，盲目实施跨区域经营策略，很可能不被当地文化所包容，不被当地民众了解和认可，具有文化风险。
    三是定位风险。农商行的定位在于服务“三农”，其根本也是在“三农”，在农村地区拥有其他金融机构比不了的认知度和认可度。然而，部分农商行背离了初衷，出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向，在选取跨区域经营的地区时较多选择经济活力较好，区域金融较为发达的地区，去与其他金融机构开展同质化竞争，而实际上农商行和大型银行比起来竞争力相对较弱，导致跨区域经营成为一种负担，因此具有定位风险。
更好地实施跨区域经营的对策
    一是明确设立使命，找准自身定位。2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，要求农商行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地等。该政策的出台并不是对农商行跨区域经营进行“一刀切”的限制，而是要求农商行在未来的经营过程中找一个定位，就是以县域经济为主，然后总部或者网点设在这个县，立足这个区（县），对当地经济进行精细化的深耕，而不是盲目扩张，大肆设立异地分支机构而不对当地市场进行开拓。因此有条件有资格进行跨区域经营的农商行应在确保新增可贷资金应主要用于当地的基础上，审慎开展综合化和跨区域经营，避免自身出现“离农脱小”的城市化倾向。
    二是强化调研力度，制定明确计划。当前，部分优质的农商行已经存在跨区域经营情况并取得了一些成果，因此一些资质较差、经营管理水平较差的农商行东施效颦，跨区盲目拓展信贷业务、跨区设立机构与其本身风险控制能力不相适应，导致更多的不良贷款产生，累积农商行经营风险，将农商行经营带进“死胡同”。盲目扩张的结局会加速农商行经营脱离“三农”，背离经营初衷，成为区域性的经营“孤家寡人”，而与其他银行在竞争上又有天然的经营劣势，最终有被淘汰出局的危险。因此在进行具体的跨区域经营实践之前，农商行应充分研究国家政策，结合自身状况和外部环境制定明确的跨区域经营布局计划。首先，根据自身条件及政策要求，在适当的地区内选择合理的经营地点；其次，根据外部经济环境以及自身能力，选择恰当的跨区域经营策略，优化资源配置；最后，在做实做好本地金融服务的同时，适度跨区域经营，更好地解决很多异地县域金融供给不足、金融服务不到位的问题，从而更好地增强金融服务实体经济的能力。
    三是加强风险管理，完善风控制度。跨区域管理和风险管理是农商行实施跨区域经营策略必定会出现的两大问题。农商行跨区域经营原则上应不出省，即便出省，也应是农商行所在地有效管理半径范围内的相邻省份。一方面是考虑农商行管理能力问题，过大的管理半径，总行管理层无暇顾及，异地机构往往成为管理盲区，最终演变为案件多发区和风险爆发区。另一方面，农商行是地方独立小法人，知名度确实不高。限定在一定半径范围内，也是考虑到其在小区域范围内，人们还能有所耳闻，多少有点品牌影响力，对其业务开展有所帮助。超出一定范围，品牌无人知晓，业务也将无人问津。风控管理问题则需要农商行认真研究银保监会最新下发的政策，建立健全具有可操作性的尽职免责和容错纠错机制，加强对“三农”和小微企业不良贷款成因的甄别，对已尽职但出现风险的支农支小业务，应合理免除授信部门及其工作人员相应责任，避免跨区域经营成为一些小型农商行迅速做大规模、突破所在区域经济发展限制的“捷径”。
    （作者单位：苏州科技大学金融系）