商业养老险应让参保人有更多获得感

    国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，保监会副主席黄洪表示，商业保险机构要发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险，在健全多层次养老保障体系方面，商业养老保险要发挥生力军作用。他同时指出，商业养老保险资金运用应该追求的是风险相对较低，回报比较稳健的投资项目和投资渠道，不宜进入竞争性行业
    商业养老险近年来的发展速度虽然不慢，但整体占比依然很低，发展相对滞后。有数据显示，我国商业养老险在人身保险保费收入中的占比，尚不足5%，而在英美等发达国家，这一数字达到了50%左右。作为养老保障的三大支柱之一，如果这条腿始终“短一截”，必然对我国养老体系的厚度产生直接影响。
    商业养老险的现状可谓是中国保险业的一个缩影。首先，国人的保险意识比较淡薄；其次，夸大保险责任及收益、理赔难、陷阱多等现象确实存在，加之从业人员素质良莠不齐，使得保险二字在很多人心中已经严重妖魔化。
    更为重要的是，商业养老保险与一般保险还有着明显的差异。譬如，多数健康险和财产险，保的是意外，因此保费较低，获赔数额却很高。然而，商业养老险却连这些优势都不具备：时间长——多数须每年、每月定投一定数额，持续多年不得中断；收益低——预定利率较低，如果通胀率比较高，还存在贬值的风险。因此，虽然具有回报固定、风险低的特点，但吸引力明显不足。收入不高、保险意识淡薄的人，几乎不会考虑它。
    社保具有一定的国家福利属性，商业保险的运营却需要保险公司自负盈亏，因此片面指责其唯利是图也是不公平的。作为一项养老保险，必然是稳字当头，“不宜进入竞争性行业”的要求也是由此出发，以确保数十年后的兑付不会出现意外。因此，为了提高商业养老险的产品吸引力，仅靠企业的自主发展是远远不够的。
    “商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的‘养命钱’‘活命钱’”，李克强总理在国务院常务会上如是说。这表明，加快发展商业养老险具有重大的民生意义，在我国老龄化加速、经济下行压力加大、财政收入增速放缓的大背景下，已显得尤为迫切与重要。