民营银行能否实现弯道超车

    近期，民营银行迎来了开业潮。江苏苏宁银行日前在南京正式开业，这是近一个月以来第5家获批开业的民营银行。截至目前，17家获银监会批准筹建的民营银行中，已有14家获批开业。
    “特色发展”已经成为民营银行的标签。然而，面对传统银行多年根深蒂固的业务优势和风控体系，仍是银行业“新人”的民营银行，是否能借助优势，实现弯道超车？
    依托股东优势资源
    “目前，有的民营银行走传统化银行道路，也有一些银行依托股东特点，选择不同的发展路径。这种差异化定位很大程度上取决于股东的资源优势。现今的趋势是，传统物理网点的重要性相对而言在下降，很多民营银行选择了用互联网方式进行业务拓展，这种轻资产模式也被认为是新银行进行弯道超车的较好载体。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚说。
    刚刚开业的苏宁银行，正在全面践行智慧零售新模式，在苏宁平台上集聚着超过10万家线上及线下合作伙伴、4亿多名全渠道用户人群，这些数据资源、商户资源均可以向苏宁银行开放共享。此外，银行还将充分发挥苏宁遍布全国的3500多家门店资源、IT研发团队以及充沛的现金流等优势，为更多的苏宁银行用户提供线上、线下全场景的金融服务体验。
    民营银行因不同的股东资源、区位环境、经营团队等因素而造就了不同基因，基因决定了它们的优势将和劣势并存。民营银行的发展必然是一个需要不断扬长避短的过程，只有具备了弯道超车的能力，民营银行才能避免卷入同质竞争的逆流之中。
    差异化竞争是关键
    2014年，银监会启动了民营银行试点工作。首批试点民营银行开业以来，各家银行逐渐摸索出了适合自己的发展路径。微众银行坚持“个存小贷”，金城银行侧重于“公存公贷”，网商银行侧重于“小存小贷”，民商银行和华瑞银行则定位于“特定区域”。
    北京中关村银行则更注重“服务科创”。北京中关村银行发起股东共11家，多为注册于中关村国家自主创新示范区的科技创新企业，因此在构思阶段就提出了“服务科创”的差异化功能定位。
    形成具有自身特色与优势的客户群体，可以帮助民营银行扬长避短。
    当前，民营银行主要为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及创业创新提供有针对性、便利的金融服务。这些领域普遍缺少抵押担保，抵御风险的能力也较弱，这对民营银行的风控提出了新要求。
    上海华瑞银行副行长、首席风险官解强说，去年9月份，上海华瑞银行上线针对科创企业设计的跟单融资系统，在风控设计上利用内外部数据对客户各类订单核对和验证，具备穿透到底层实际借款人的能力。截至2016年末，资产质量连续第二年保持“零”不良水平。
    有分析认为，由于民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化往往有着更为强烈的追求，如果缺乏健全的监管机制，民营银行将面临更高的风险。
    互联网仍留想象空间
    值得注意的是，在获批的17家民营银行中，有8家定位为互联网银行。根据银监会相关规定，民营银行必须实行“一行一店”模式，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。在“一行一店”模式下，仍有超半数的民营银行定位为互联网银行。
    如果说民营银行想分割传统银行服务能力比较困难。那么在互联网和金融科技层面，弯道超车的机会就要多一些了。
    未来，民营银行可以基于产品、用户、账户、支付等银行能力的开放，直接使银行融入到生态圈内各种需要银行服务的垂直场景，最终使B端和C端的客户随意调用。
    “开放”也是互联网能给予民营银行的最大福利。银行业已经在一个封闭体系内发展多年，封闭使发展空间越发局限，只有走向开放才能不断发现蓝海。
    不过，融360分析师也指出，首批民营银行在服务实体企业数量、对普通存贷用户吸引力等方面都有不足，目前主要还是借助于互联网经营传统银行业务，距离目标中的“普惠金融”还有一段很长的路要走。