京东金融加快保险业布局

    2017年伊始，互联网巨头们在保险行业就已动作频频。2月初，国内首家互联网寿险公司和泰人寿准备开业，2月中旬，刘强东在京东集团开年大会上明确表示正在申请保险牌照，加快布局保险业。
    京东金融CEO陈生强日前在中国保险行业协会内部组织的一场会议演讲中表示：“保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，这才是保险业接下来重回快速增长通道的核心。通过技术去实现效率的提升、成本的降低、收入的提高，才应该是‘保险＋互联网’正确的打开方式。”
    确实，作为用12年时间打入《财富》500强，拥有1亿用户、20万企业用户，积攒了从消费者到供应链海量数据的京东来说，数据和用户才是最大的杀手锏。而从2013年开始发展的京东金融不仅拥有京东电商生态下的数据，在金融层面也积累了足以媲美电商的数据资源。在海量数据的基础上，机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术的应用可以帮助京东金融向更广阔的场景蔓延。因此，京东金融在数据、技术、产品、用户、资产和系统层面所能输出的能力都足以为传统企业带来值得期待的想象空间。
    在数据层面，保险公司可以利用京东提供的数据为产品设计和精算提供参考，设计出更符合某些特定人群的定制化产品，更好地实现对用户的全生命周期管理。例如，通过京东平台数据发现，某个用户突然在一段时间内增加了在京东商城上纸尿裤、奶粉等母婴用品的购买，那么就可以推测该用户家庭很有可能刚生小孩。在这种情况下，保险机构通过互联网的方式就可以以近乎于零的成本向该用户推介一些符合需求的婴幼儿保障产品，并且根据该用户过往的商品消费档次，推测该家庭的收入水平，提供更加精准的产品推介。
    在消费场景层面，“保险+白条”是一个典型的合作，让用户能够通过分期的方式购买保险，既降低了高价格产品的购买门槛，又提升了用户体验；另外一个，是可以通过“保险积分+钢镚+京东商城或众筹”的方式，为保险公司搭建自己的积分商城及用户服务体系。
    再如技术层面，风险管理和风险定价能力是金融科技的一个核心输出能力。京东金融已经推出的京东保险云就可以输出基于数据和技术的风控能力，能够为保险机构的产品精算提供数据分析支持，能针对保险企业在各场景中的业务快速完成风控模型的部署，也能够实现保险理赔流程的对接。
    此外，对用户的运营能力也是互联网公司相对于传统机构的天然优势。非常值得关注的是农村金融场景，这是传统保险业所忽略的非常大的一个市场。京东金融拥有30万的乡村推广员，覆盖全国1500个县，30万个行政村，此外还在建立金融小站，向农村地区提供金融理财、取款贷款等多种服务。这些资源，都可以帮助保险公司针对性地为涉农企业、农民开发新的农业险、意外险、养殖险等等，把保险嵌入到整个农村金融产业链。
京东金融将创新置于监管之下
    进入2017年以来，防范风险正在成为中国金融体系最受关注的话题之一。先是中央财经领导小组会议强调要防范金融风险、加快监管协调机制建立，被认为是对金融监管体制改革定调。之后金融监管再次成为两会热词，政府工作报告指出，要稳妥推进金融监管体制改革，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。
金融科技与金融监管相互促进
    近几年，随着大数据、云计算、区块链和人工智能等技术的不断进步，金融科技已经成为金融行业创新发展的重要力量，未来金融与科技的融合还将会进一步加深。京东金融认为，为促进金融创新，让更多金融科技企业注重合规发展，应该成为我国金融监管体系改革与完善的重要组成部分。
    金融科技之所以受到行业内认可并得到迅速发展，除了得益于其不断金融创新带来新的业务模式、应用、流程或产品之外，积极拥抱监管，与监管相互促进，合规创新也成为其中一个重要的原因。
    一方面，金融科技是以数据为基础，以技术为手段，遵从金融本质，帮助金融行业提升效率和降低成本。金融科技从诞生之初就促使企业将数据和技术的应用作为其核心能力，将风险管理、风险定价视为企业之基，这为企业拥抱监管与合规创新，提供了内在驱动力。
    另一方面，随着监管体系的不断完善，金融科技企业的创新有了更加明确、具体的政策性指导，更为金融科技企业的发展指明方向，对于行业和企业发展都有着极其重要的意义。
    作为国内金融科技领域的先行者和创新代表，京东金融始终对金融抱有敬畏之心。遵从金融本质，专注数据与技术的迭代提升，并始终倡导和坚持“拥抱监管，主动合规”的理念，积极与监管部门进行沟通，保障产品创新和模式创新，都在相关法律法规或在相关监管部门的指导之下进行。
风控能力始终作为战略第一位
    在成立之初，京东金融便坚持把风控放置在公司战略第一位，依靠大数据沉淀打造自身核心能力，即数据技术驱动下的风险定价能力。具体来说，在消费者金融端，以大数据为基础，利用机器学习开发出上百个风控模型并付诸于实践，将资产质量控制在行业最高水平；在企业金融端，在大数据风控基础上，积极布控线上线下相结合的风控体系，确保京保贝、京小贷、动产融资、京东金采、企业金库等产品矩阵高效低风险运转。
    京东金融认为，在目前的行业环境下，数据驱动下的风控能力会成为金融发展的核心，因此京东金融将始终坚持以风控为战略核心不动摇，以大数据驱动风控，增强自身风险管理、风险定价能力，更好地为用户提供健康、安全的金融服务。
    伴随着金融监管体系不断完善，包括传统金融和新金融，都将朝着正规化、规范化方向继续发展。以京东金融为代表的金融科技公司会继续坚持与金融机构连接共赢的理念，在保证产品及服务合法依规前提下，与金融机构一同开拓创新，为更多企业及个人提供更加普惠的金融服务。